強(qiáng)制保險(xiǎn)都包括哪些？強(qiáng)制保險(xiǎn)的理賠范圍及金額

按照實(shí)施方式分類,保險(xiǎn)可以分為強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn),是指根據(jù)國家法律或行政命令,在強(qiáng)制保險(xiǎn)投保人與保險(xiǎn)人之間強(qiáng)制建立的保險(xiǎn)關(guān)系。換言之,對此類保險(xiǎn),投保人必須投保,保險(xiǎn)人也必須承保,而沒有不參加保險(xiǎn)或拒絕承保的選擇權(quán)。許多國家和地區(qū)都強(qiáng)制保險(xiǎn)以法律或行政命令的形式規(guī)定,特定范圍內(nèi)的任何標(biāo)的都必須參加保險(xiǎn),否則不得從事相應(yīng)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

國家或政府之所以推行強(qiáng)制保險(xiǎn),主要是出于維護(hù)公共利益的需要。強(qiáng)制保險(xiǎn)具體強(qiáng)制保險(xiǎn)而言,有以下三方面原因：（1）保障公眾利益。例如,一些國家的《勞工法》規(guī)定,雇主必須為其雇員投保人身意外傷害保險(xiǎn),以保護(hù)勞工利益；各國普遍將汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定為強(qiáng)制保險(xiǎn),是為了保障交通事故受害者利益；法律強(qiáng)制經(jīng)營者投保公眾責(zé)任險(xiǎn),也是為了使在公共場所意外傷亡的受害人及受益人能夠及時(shí)得到金錢補(bǔ)償,從而恢復(fù)正常生活。（2）保護(hù)公有財(cái)產(chǎn)。如我國曾于20世紀(jì)50年代實(shí)行過國有企業(yè)財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)。（3）保證保險(xiǎn)公司經(jīng)營盈余。對于某些涉及重大社會(huì)利益的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)保險(xiǎn)公司因?yàn)榻?jīng)營風(fēng)險(xiǎn)太高而無力承保,為了使足夠多數(shù)的單位和個(gè)人參加保險(xiǎn),使危險(xiǎn)達(dá)到最大限度的分散,可以推行強(qiáng)制保險(xiǎn),如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、漁業(yè)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)等。

自愿保險(xiǎn)也稱任意保險(xiǎn),是指投保人與保險(xiǎn)人在平等自愿的基礎(chǔ)上建立的保險(xiǎn)關(guān)系。在自愿保險(xiǎn)中,投保人自主決定是否參加保險(xiǎn),自由選擇保險(xiǎn)人,自行確定保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限。換言之,參加保險(xiǎn)不是一項(xiàng)法律義務(wù),任何人都不得強(qiáng)制其參加保險(xiǎn)。不僅如此,投保人還可以中途退保,終止保險(xiǎn)合同。作為保險(xiǎn)合同的另一方,保險(xiǎn)人也不負(fù)強(qiáng)制締約義務(wù),而是可以根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況自由決定是否承保。商業(yè)保險(xiǎn)絕大部分都是自愿保險(xiǎn)。

從理論上說,在自愿保險(xiǎn)情形下,保險(xiǎn)合同的條款應(yīng)當(dāng)由當(dāng)事人雙方自由擬定,充分反映雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思,保險(xiǎn)人不得依據(jù)自己的優(yōu)勢地位強(qiáng)迫對方接受保險(xiǎn)條款。但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,由于保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的社會(huì)化和標(biāo)準(zhǔn)化,法律允許由保險(xiǎn)公司提供格式化的合同條款（或保險(xiǎn)單）,投保人不得就合同的基本條款進(jìn)行協(xié)商或變更,只能表示接受或不接受。這種強(qiáng)制保險(xiǎn)經(jīng)營方式在一定程度上限制了投保人的意思表示自由,但本質(zhì)上并未違反合同自由原則,也未改變其自愿保險(xiǎn)性質(zhì)。