銀行保險(xiǎn)起源于什么時(shí)候？銀行保險(xiǎn)起源

1973年，法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助會(huì)合資成立的保險(xiǎn)公司Soravie以及百利投資銀行Paribas下屬的一家銀行保險(xiǎn)公司在銀行保險(xiǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷方式上進(jìn)行了重大的改革，開(kāi)始銀行保險(xiǎn)運(yùn)用自己銀行的網(wǎng)點(diǎn)分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品并獲得了成功，之后這種方式在歐洲迅速發(fā)展起來(lái)。

在銀行保險(xiǎn)發(fā)展的第一階段（1980年以前），銀行保險(xiǎn)的主要模式還停留在銀行充當(dāng)保險(xiǎn)公司代理人的情況，銀行通過(guò)向保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi)進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。這一階段，銀行盡管也直接出售保險(xiǎn)單（銀行信貸保險(xiǎn)），但只是作為銀行信貸業(yè)務(wù)的補(bǔ)充而進(jìn)行的或者說(shuō)是銀行業(yè)務(wù)的一種延伸，其目的是減少銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，大多數(shù)的銀行要求客戶在申請(qǐng)按揭的時(shí)候購(gòu)買住宅保險(xiǎn)；在英國(guó)，建筑業(yè)協(xié)會(huì)和銀行已經(jīng)是保險(xiǎn)的傳統(tǒng)中介。第二階段，20世紀(jì)80年代，得益于稅收優(yōu)惠，與壽險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品風(fēng)靡市場(chǎng)；激烈的競(jìng)爭(zhēng)使銀行開(kāi)始開(kāi)發(fā)與其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相距甚遠(yuǎn)的金融產(chǎn)品如養(yǎng)老險(xiǎn)，由此該階段被視為銀行保險(xiǎn)真正出現(xiàn)的階段。由于稅收的優(yōu)惠，銀行推出的資本化產(chǎn)品大受歡迎，法國(guó)的銀行保險(xiǎn)在這一階段開(kāi)始普及。1989年銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重已達(dá)到52%。但是，這一階段銀行推出的產(chǎn)品盡管有保險(xiǎn)的因素存在，但它也只是為了滿足產(chǎn)品儲(chǔ)蓄目的的一個(gè)輔助因素，而且這些產(chǎn)品其實(shí)更直接地對(duì)銀行產(chǎn)品而不是保險(xiǎn)產(chǎn)品造成了競(jìng)爭(zhēng)。第三階段，大約從1990年開(kāi)始，這段時(shí)間是對(duì)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展具有決定意義的階段。銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品更加多樣化了，不僅局限于壽險(xiǎn)產(chǎn)品，還包括非壽險(xiǎn)產(chǎn)品。無(wú)論銀行保險(xiǎn)從銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類、組織形式還是實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)比重來(lái)看，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展都較上一階段取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。以其在歐洲的表現(xiàn)為例：銀行保險(xiǎn)開(kāi)展得最為成功的法國(guó)，從1990年到2000年銀行和郵局實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)比重從40%左右上升至60%左右，同期法國(guó)的壽險(xiǎn)保費(fèi)也增長(zhǎng)至原來(lái)的3倍。而在比利時(shí)、意大利、挪威、荷蘭、德國(guó)、英國(guó)、瑞士、芬蘭和愛(ài)爾蘭等國(guó)家，這一比例也在20%～35%。今日，銀行已經(jīng)可以提供保險(xiǎn)公司的各類保險(xiǎn)商品，包括壽險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，汽車險(xiǎn)及失能險(xiǎn)。然而，銀行必須從保險(xiǎn)公司處得到保險(xiǎn)商品去銷售。除了部分歐洲國(guó)家，銀行保險(xiǎn)東歐國(guó)家著名的保險(xiǎn)公司幾乎都參與了當(dāng)?shù)氐你y行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

中歐國(guó)家（如波蘭、匈牙利、土耳其）一些重要的保險(xiǎn)公司已與一些重要的銀行簽訂了合資協(xié)議；美國(guó)與日本也于近年消除了銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的法律障礙；中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)幾乎所有的銀行都與保險(xiǎn)公司建立了合作伙伴關(guān)系，通過(guò)與保險(xiǎn)公司共享銷售渠道，獲得傭金收入；20世紀(jì)90年代后期，銀行保險(xiǎn)甚至在南美洲、澳洲、南非等地也得到了迅猛發(fā)展。從全球范圍看，銀行保險(xiǎn)在歐洲的發(fā)展最快，而在其他國(guó)家和地區(qū)的發(fā)展相對(duì)較慢。