重復(fù)保險(xiǎn)制度目的是什么？重復(fù)保險(xiǎn)制度目的

在早期的重復(fù)保險(xiǎn)的概念中，“重復(fù)”是非常重要的，填補(bǔ)損失原則以及防止被保險(xiǎn)人通過(guò)重復(fù)保險(xiǎn)不當(dāng)?shù)美�，重�?fù)保險(xiǎn)制度是法律處理重復(fù)保險(xiǎn)的主要出發(fā)點(diǎn)。1906年英國(guó)《海上保險(xiǎn)法》將重復(fù)保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)聯(lián)系在一起，有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定主要是用于規(guī)范被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)行為，并在此基礎(chǔ)上平衡重復(fù)保險(xiǎn)的幾個(gè)保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任。但重復(fù)保險(xiǎn)實(shí)際上并不必然引起超額保險(xiǎn)。[插圖]這樣看來(lái)，重復(fù)保險(xiǎn)制度并不是為應(yīng)對(duì)超額保險(xiǎn)的問(wèn)題而產(chǎn)生的。或許因?yàn)檫@個(gè)緣由，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的重復(fù)保險(xiǎn)，曾經(jīng)采取廣義重復(fù)保險(xiǎn)的立場(chǎng)。[插圖]“立法例規(guī)定重復(fù)保險(xiǎn)的目的，在于合理分擔(dān)各保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任，而不論各保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任之和是否超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值。將重復(fù)保險(xiǎn)限定于超額的重復(fù)保險(xiǎn)，并重復(fù)保險(xiǎn)制度沒(méi)有多少實(shí)益。”[插圖]因此，重復(fù)保險(xiǎn)制度所關(guān)注的核心問(wèn)題，為各保險(xiǎn)人如何分擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的問(wèn)題，如果真要涉及超額保險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)事項(xiàng)，也非重復(fù)保險(xiǎn)制度所要面對(duì)的問(wèn)題，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法對(duì)于超額保險(xiǎn)已有相應(yīng)的制度安排，根本無(wú)須借助于重復(fù)保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)和落實(shí)來(lái)防止超額保險(xiǎn)情形下的不當(dāng)?shù)美麊?wèn)題。

我國(guó)有不少學(xué)者認(rèn)為，重復(fù)保險(xiǎn)一定是超額保險(xiǎn)。廣義重復(fù)保險(xiǎn)的觀(guān)點(diǎn)不符合重復(fù)保險(xiǎn)制度的立法意旨，重復(fù)保險(xiǎn)必須以各保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額之總額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的之價(jià)值為條件，否則，不能構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。這是因?yàn)椋菏紫龋�如各保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額之總額未超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的之價(jià)值，重復(fù)保險(xiǎn)制度則無(wú)引發(fā)道德危險(xiǎn)之顧慮及獲取不法利益之可能，那么，自無(wú)從法律上對(duì)其加以限制的必要；其次，在此情形下，投保人向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人投保，一則可分散危險(xiǎn)，二則可增強(qiáng)安全保障，此重復(fù)保險(xiǎn)制度恰恰與保險(xiǎn)的基本理念相吻合，亦不會(huì)危及保險(xiǎn)制度本身的生存。[插圖]總之，不以超額保險(xiǎn)作為重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件的制度，不能很好地體現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)制度的目的。

在我國(guó)，人們?cè)谟懻撝貜?fù)保險(xiǎn)制度時(shí)，總是以部分立法例上具有規(guī)制超額保險(xiǎn)的重復(fù)保險(xiǎn)制度為參照系，反映在重復(fù)保險(xiǎn)的解釋論和立法論上也屬自然。但重復(fù)保險(xiǎn)制度究竟應(yīng)當(dāng)基于何種目的，似乎到現(xiàn)在也沒(méi)有弄得很清楚。非常有意思的是，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)的立場(chǎng)來(lái)了一個(gè)大轉(zhuǎn)彎，以狹義重復(fù)保險(xiǎn)取代了廣義重復(fù)保險(xiǎn)。[插圖]這樣做的立法理由為何，尚不得而知。我國(guó)保險(xiǎn)法上的重復(fù)保險(xiǎn)，由廣義重復(fù)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楠M義重復(fù)保險(xiǎn)，重復(fù)保險(xiǎn)制度將要解決什么樣的問(wèn)題以及將會(huì)產(chǎn)生什么樣的效果，有待于今后的保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐來(lái)回答。