大額保單是什么意思？大額保單解釋

被譽(yù)為現(xiàn)代信托業(yè)之父的美國(guó)斯考特教授曾說(shuō)過(guò)：大額保單“信托的運(yùn)用范圍可以和人類(lèi)的想象力相媲美。”大額保單作為世界范圍內(nèi)高凈值客戶(hù)普遍采用的家族財(cái)富管理工具，大額保單信托的最大特點(diǎn)在于其獨(dú)立性和靈活性。而如果能夠再加上保險(xiǎn)的確定性和杠桿性，信托將可以發(fā)揮其更大的功能和價(jià)值。大額保單在財(cái)富管理領(lǐng)域所具有的重要作用已經(jīng)無(wú)須多言，無(wú)論是基于債務(wù)的隔離還是婚姻財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，無(wú)論是基于家族財(cái)富的傳承還是稅務(wù)的籌劃，莫不如是。在國(guó)外，大額保單早已深入人心，很多高凈值家庭都會(huì)通過(guò)配置大額保單的方式實(shí)現(xiàn)一些專(zhuān)屬的目的。同時(shí)，大額保單為了讓大額保單發(fā)揮更大的作用和價(jià)值，往往將其與私人信托結(jié)合在一起，將保險(xiǎn)的確定性和杠桿性與信托的靈活性和獨(dú)立性完美的融合在一起，也即人壽保險(xiǎn)信托。

而在國(guó)內(nèi)，無(wú)論是大額保單還是私人信托，雖然都處于一個(gè)剛剛起步的階段，但已經(jīng)受到越來(lái)越多的高凈值家庭的關(guān)注和接受。同時(shí)，大額保單為了滿(mǎn)足不同家庭的需求，兩者的結(jié)合亦是大勢(shì)所趨。一方面，大額保單雖然能夠保證受益人享有保險(xiǎn)金的利益，卻沒(méi)有考慮受益人如何才能切實(shí)享有其合法權(quán)益。有些時(shí)候，保險(xiǎn)受益人或許并不具備合理處理保險(xiǎn)金的能力和條件，例如，大額保單年紀(jì)太小、太大或身心有障礙、揮霍過(guò)度，甚至由于各繼承人或監(jiān)護(hù)人間利益沖突使合法權(quán)益受到危害。此時(shí)，保險(xiǎn)受益人雖然形式上擁有保險(xiǎn)金，但實(shí)際上大額保單并不能享受到保險(xiǎn)金的好處，其合法權(quán)益難以得到保障。另一方面，私人信托的設(shè)立門(mén)檻往往都比較高，動(dòng)輒幾百萬(wàn)甚至數(shù)千萬(wàn)，讓部分中產(chǎn)家庭只能望洋興嘆，從而無(wú)法利用信托的諸多功能和優(yōu)勢(shì)來(lái)管理家庭的財(cái)富。因此，大額保單與私人信托的結(jié)合，便能夠很好地彌補(bǔ)大額保單僅有的這些“小瑕疵”。