保險(xiǎn)如何促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)？保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系

保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其產(chǎn)生和發(fā)展依賴于相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但同樣的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度對(duì)于不同類別的業(yè)務(wù)影響程度不同。關(guān)保險(xiǎn)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的影響，研究者們有不少論述，例如Beenstock等（1998）利用12個(gè)工業(yè)國(guó)家1970—1981年的數(shù)據(jù)研究了國(guó)民收入水平與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)支出的關(guān)系，利用1981年45個(gè)國(guó)家的橫截面數(shù)據(jù)研究了經(jīng)濟(jì)發(fā)展（用人均國(guó)民生產(chǎn)總值度量）與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的關(guān)系； Outreville（1990）利用55個(gè)發(fā)展中國(guó)家1986年的橫截面數(shù)據(jù)研究了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)水平與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的關(guān)系。我國(guó)也有不少學(xué)者研究了類似的主題，從現(xiàn)有文獻(xiàn)的研究看，已經(jīng)檢驗(yàn)過的經(jīng)濟(jì)影響因素包括國(guó)民收入水平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)以及第二產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平和進(jìn)出口貿(mào)易規(guī)模[1]等更細(xì)化的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。

我們也討論過經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)速度之間的關(guān)系，對(duì)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的分析顯示，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也是領(lǐng)先的，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模和速度較好地吻合了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模和速度，體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。雖然對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)沒有直接進(jìn)行更為深入的回歸分析等，但是從保險(xiǎn)選取的發(fā)達(dá)樣本國(guó)家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)情況能推測(cè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整有不能忽略的影響。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，人們的生活越來越富裕，物質(zhì)財(cái)富的積累不僅使保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)于人們的收入成為“一般商品”而不再是“奢侈品”，還使人們對(duì)于保全資產(chǎn)和財(cái)富的需求日益增加。經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了消費(fèi)習(xí)慣的改變，也帶動(dòng)了某些領(lǐng)域的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)需求。如果不是汽車成為人們的代步工具，那么我們的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就不會(huì)有如此大的規(guī)模；如果不是經(jīng)濟(jì)發(fā)展提高了人們的購(gòu)買力，則我國(guó)不會(huì)連續(xù)六年保持汽車銷量全球第一。[2]這種需求強(qiáng)勁的領(lǐng)域必將刺激財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司關(guān)注并開發(fā)相應(yīng)的業(yè)務(wù)，從而改變保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。