年金保險到底是啥 看懂了再投 (一)

    年金保險是什么？年金保險的種類及特點，哪些人適合買年金險？

    對于一直比較關注健康險的大伙兒來說，年金保險似乎有點陌生。和“金”字沾邊的詞，總會給人一種高大上的錯覺。事實上，年金保險也是人身保險的一種形式，它既有財富管理屬性，也有一定的保障性。當你需要為人生某階段儲備確定的現(xiàn)金流，解決教育、養(yǎng)老等問題時，你就有必要重點了解年金保險這個工具。

    但是，也有些不負責、不專業(yè)的保險代理人，片面夸大年金保險的收益，誤導用戶投保。建議大家不要沖動投保，在選購年金險之前，先了解一些年金險的基礎知識，以防踩坑。

    一、年金保險是什么？

    年金險雖然也是保險，但跟常見的重疾險、醫(yī)療險、壽險又不一樣。保的不是生命的安全，而是錢的安全。

    先來看看年金保險的官方定義：

    年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

    說得淺顯一點，就是用今天的收入盈余，換取未來的穩(wěn)定收入。

    年金保險不像以小博大的投資，它更安全、穩(wěn)定、持續(xù)。由于收益是寫入保險合同的，保險公司必須按照法律規(guī)定提取責任準備金，即使保險公司停業(yè)或破產，其余保險公司仍會“接盤”為購買者分擔年金給付。因此，投保年金保險是非常安全可靠的。

    但是與其他理財方式相比，年金保險的流動性較差，一旦規(guī)劃，就要做好長期投入的準備。

    有人把年金保險形容成一只會下蛋的母雞，前期一次性喂飽或者定期投喂，等母雞成熟之后開始下蛋，這也就是你開始獲取收益的時間。雞蛋可以用來養(yǎng)活自己（養(yǎng)老金），也可以用來養(yǎng)活孩子（教育金），或者給父母（祝壽金），或者留著繼續(xù)孵小雞（做其他投資）。

    投入多少、投入幾年、什么時候領，領多少，領多久，解決的具體問題不同，就對應演化出來不同的年金險產品，比如教育金、養(yǎng)老金、祝壽金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等等。

    沒錯，這些不同的叫法都是年金險的“馬甲”，不管換了多少名字，本質上都是為你的錢買一份保險，保障的內容取決于你所購買的年金的類型。

    二、年金保險的種類及特點

    我們平時會接觸到的年金保險主要有普通型年金險、分紅型年金險、萬能型年金險、投資連結保險。而最常見的養(yǎng)老金、教育金，都屬于普通型年金險的范疇。

    1、普通型年金保險

    保單利益=保險費（交的錢）+保證利益（肯定能拿到的錢）

    這類年金險的保單利益是基本確定的，它的預定利率水平也是以上所列舉的幾種年金險中最高的，最高預定利率為4.025%，隨著8月監(jiān)管政策的出臺，4.025%預定利率的產品近期也會逐漸退出歷史舞臺。

    普通型年金險另一個特點便是固定交費，專款專用。用戶與保險公司約定好每年交多少錢，交多長時間，就得定期執(zhí)行，適合月光族和剁手黨去做財富規(guī)劃，確保資金在約定時間或突發(fā)事件時發(fā)揮作用。

    普通型年金險根據(jù)保險公司給付保險金的期限不同，又分為以下兩種：

    （1）終身年金保險，也稱“養(yǎng)老年金保險”，開始領取年齡為國家法定退休年齡，且相鄰兩次給付時間間隔不超過一年，如慧擇平臺在售的星頤養(yǎng)老年金險；

    （2）定期年金保險，給付節(jié)點是固定年限如十年或二十年，一次性或固定年份分批領取保險金，直至保險期限屆滿或被保人死亡。定期年金保險的形態(tài)和終身年金保險相似，往往用于特定用途如子女教育、子女婚嫁的投資準備。如適合為子女教育做儲備的星寶貝少兒年金險。

     2、分紅型年金保險

    保單利益=保險費（交的錢）+保證利益（肯定能拿到的錢＜普通型）+非保證利益（保險公司的分紅，收益不確定）

    這類保險的預定利率和固定收益一般低于普通型年金險，不過，分紅的功能讓這類產品的收益“看上去很美”。然而，實際上的分紅取決于保險公司的資本運作水平，所以分紅不穩(wěn)定甚至有可能是0。

     3、萬能型年金保險

    保單利益=保險費（交的錢）+保證利益（保底利率，肯定能拿到的錢＜普通型）+非保證利益（萬能賬戶結算利率，收益不確定）

    萬能險，在扣除部分初始費用和保障成本后，保費將進入個人投資賬戶，有保底收益（一般不超過3%），還有不確定的“額外收益”。

    另外，萬能險存取靈活，對于自制力不太好的人來說，可能會忍不住取出來花掉，最終也許積累不到所需的專項資金。

     4、投資連結保險

    保單利益=保險費（交的錢）+非保證利益（不同賬戶的投資收益，可能虧本）

    投連險是一種長期的理財型保險，可以轉換為年金的形式給付，但是它是一種不確定性很大的產品，沒有保底收益，收益與風險都由用戶自己承擔。投連險存取方式同樣比較靈活，適合財富管理習慣較好、有一定自制力的人。

    如果僅從收益穩(wěn)定性、流動性、安全性三方面考慮，以上幾種類型的年金險各有特色，總結如下：
 
    收益穩(wěn)定性：普通型＞分紅型/萬能>投連型
    流動性：萬能型/投連型＞普通型/分紅型
    安全性：普通型＞分紅型/萬能>投連型

    總的來說，年金險的初衷在于鎖定長期收益和防范長壽風險，那么資金的安全和收益穩(wěn)定是首要的。顯然，普通型年金險表現(xiàn)最為穩(wěn)定，已知的固定收益也是最高的。

    但是，我們往往會被那部分不確定的浮動收益所吸引，大家切記擦亮眼睛，不要營銷噱頭帶進坑里。

    三、哪些人適合買年金險？

    年金保險并不是一種適用于所有人所有家庭的產品，一般需要買年金險的有以下四種人：

    1、有養(yǎng)老規(guī)劃的年輕人。
    養(yǎng)老并不是只有老人才會考慮的問題，恰恰相反，養(yǎng)老年金要趁早規(guī)劃，退休后想有什么樣的生活水平，領多少錢，這都是可以提前計算出來的，想要優(yōu)質的養(yǎng)老生活，就得從現(xiàn)在開始規(guī)劃。

    2、為孩子做長遠打算的父母。
    為人父母，最擔心的是自己老了卻沒錢留給孩子，有想法的父母會選擇給孩子買一份年金險，教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，不論哪種形式，都是對孩子美好未來的期許，前提是首先轉嫁孩子的疾病風險，做好基礎保障。

    3、目前經濟狀況良好，但未來有高負債風險的人。
    年金險有資產隔離、資產保值的作用，對于資金充足的人來說，需要多種方式、多個籃子配置，年金險這種低風險的財富管理方式是很有必要的。

    除了以上這些人群之外，平時非必要性消費較多、希望通過保險培養(yǎng)良好的財富管理習慣的年輕人，不愿承擔高風險又想獲得收益的理財小白，沒有穩(wěn)定收入?yún)s想獲得安全感的全職太太，都可以考慮投保一份年金險。

    最后再提醒一點，在規(guī)劃年金險之前，必須是把基礎保障（意外+醫(yī)療+重疾+定壽）做好，切勿本末倒置。