大額保單財(cái)富傳承功能指什么？大額保單財(cái)富傳承功能

大額保單的投保人和被保險人可以在法律規(guī)定的范圍之內(nèi)，大額保單財(cái)富傳承功能靈活指定大額保單受益人及其受益比例，并在大額保單賠付之前，大額保單財(cái)富傳承功能具有更改受益人及其受益比例的權(quán)利，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的傳承，甚至是代際的精準(zhǔn)傳承。大額保單財(cái)富傳承功能除了意外、醫(yī)療、保障功能外，大額保單還有理財(cái)投資的功能。

中國保監(jiān)會《投資連結(jié)保險管理暫行辦法》[12]將投資連結(jié)保險（投連險）定義為：“包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。”大額保單財(cái)富傳承功能與傳統(tǒng)壽險不同，投連險具有保險和投資的雙重功能，并由客戶自行承擔(dān)投資風(fēng)險。投連險最早于20世紀(jì)50年代產(chǎn)生于英國。從20世紀(jì)90年代起，美國投連險的保費(fèi)年增長率在30％以上，到1995年已占個人壽險市場的22％；澳大利亞市場目前銷售的壽險保單已全部是投連險；在歐洲，英、法、荷、投連險的市場份額均超過20％。在我國，從1999年10月“平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險”問世以來，陸續(xù)出現(xiàn)了多種投資連接保險產(chǎn)品。投資型保險產(chǎn)品不僅能有效地防范壽險公司的利差損害風(fēng)險，而且在一定程度上滿足了社會多元化的保險需求和投資需要求，因此，它是壽險市場發(fā)展的必然產(chǎn)物。、

大額保單還可以通過人壽保險金請求權(quán)的轉(zhuǎn)讓，實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理的功能。關(guān)于人壽保險金請求權(quán)的轉(zhuǎn)讓，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（一）》第十二條規(guī)定，《合同法》第七十三條第一款規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，是指基于扶養(yǎng)關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報(bào)酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人壽保險、人身傷害賠償請求權(quán)等權(quán)利。根據(jù)該條規(guī)定，人壽保險金請求權(quán)屬于《合同法》第七十三條第一款規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)。但隨著保險市場的發(fā)展，人壽保險不僅具有保障性，還具有投資性。比如，投資連接保險集保障和投資于一體，投保人繳付的保費(fèi)被分成兩部分，大額保單財(cái)富傳承功能除去購買保障的部分之外，大部分則通過購買保險公司設(shè)立的獨(dú)立賬戶中的投資單位而進(jìn)入投資賬戶。保障主要體現(xiàn)在被保險人在保險期間意外，會獲得保險公司支付的身故保障金，同時，通過投連附加險的形式，也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險公司使用投保人支付的保費(fèi)進(jìn)行投資，獲得收益。對于該類保險產(chǎn)品的保險金請求權(quán)，如果一概大額保單還可以通過人壽保險金請求權(quán)的轉(zhuǎn)讓，實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理的功能。關(guān)于人壽保險金請求權(quán)的轉(zhuǎn)讓，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（一）》第十二條規(guī)定，《合同法》第七十三條第一款規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，是指基于扶養(yǎng)關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報(bào)酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人壽保險、人身傷害賠償請求權(quán)等權(quán)利。

根據(jù)該條規(guī)定，人壽保險金請求權(quán)屬于《合同法》第七十三條第一款規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)。但隨著保險市場的發(fā)展，大額保單財(cái)富傳承功能人壽保險不僅具有保障性，還具有投資性。比如，投資連接保險集保障和投資于一體，投保人繳付的保費(fèi)被分成兩部分，除去購買保障的部分之外，大部分則通過購買保險公司設(shè)立的獨(dú)立賬戶中的投資單位而進(jìn)入投資賬戶。保障主要體現(xiàn)在被保險人在保險期間意外，會獲得保險公司支付的身故保障金，同時，通過投連附加險的形式，也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。大額保單財(cái)富傳承功能投資方面是指保險公司使用投保人支付的保費(fèi)進(jìn)行投資，獲得收益。對于該類保險產(chǎn)品的保險金請求權(quán)，如果一概