保險起源和概念

保險的起源有各種說法，部分學(xué)者認為保險起源于共同海損制度，但多數(shù)學(xué)者認為保險起源于海上借貸。保險起源無論學(xué)界如何爭論，可以肯定的是，保險制度開始于海上保險，保險起源是和海上貿(mào)易聯(lián)系在一起的。海上保險發(fā)源于地中海沿岸所盛行的冒險借貸。

在冒險借貸合同中，債權(quán)人承擔巨額的風(fēng)險的同時向債務(wù)人收取巨額利息，這種利息相當于保險合同中的保險費。保險起源后來由于教會禁止冒險借貸活動，冒險借貸演變成偽裝買賣。保險起源而作為實質(zhì)意義的保險制度是隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展而出現(xiàn)的，近代保險制度的發(fā)展也是從海上保險開始的，大約于公元1347年10月23日，由意大利熱那亞商人喬治·勒克維倫開出了第一張保單。保險起源接著又出現(xiàn)了有名的比薩保單，開始進入現(xiàn)代意義的保險契約。1871年英國商人愛德華·勞埃德創(chuàng)辦的咖啡館演變成了一個具有法人資格的保險商組織，稱為“勞合社”[2]。這一組織至今仍存在，保險起源成為世界頭號保險業(yè)壟斷組織。

火災(zāi)保險起源于中世紀歐洲的基爾特制度，1667年英國牙科醫(yī)生尼古拉·巴蓬在倫敦大火的啟發(fā)下，獨資承保房屋火災(zāi)保險，成為火災(zāi)保險的創(chuàng)始人。保險起源近代人壽保險的形成是從中世紀的基爾特、年金等各種制度發(fā)展來的。1639年，天文學(xué)家哈雷根據(jù)不同年齡市民的死亡資料，編制了第一張死亡表，為近代人壽保險奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。1756年，英國人辛普森和多德森組織“倫敦公平保險會社”，首次將死亡表運用到計算人壽保險的費率上，該會所立下的許多制度至今仍為現(xiàn)代人壽保險業(yè)的經(jīng)營規(guī)則。19世紀后期，許多國家又相繼推出社會保險、責任保險和保證保險等險種。“二戰(zhàn)”以后，保險事業(yè)得到迅猛發(fā)展，表現(xiàn)為：保險公司林立、保險費驟增、保險險種增加、范圍擴大、保險技術(shù)趨于國際化。