百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)vs重疾險(xiǎn)怎么選？太多人買錯(cuò)了！

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的區(qū)別
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)在多個(gè)方面存在明顯區(qū)別：

賠付方式：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型，被保人需先自行支付醫(yī)療費(fèi)用，然后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)報(bào)銷，報(bào)銷金額以實(shí)際產(chǎn)生的合理且必需的費(fèi)用為限。

重疾險(xiǎn)則是給付型，一旦被保人確診約定的重疾并符合條件，保險(xiǎn)公司會(huì)直接給付約定的保險(xiǎn)金，這筆錢用途不限。

保費(fèi)：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)便宜，30歲男性一年保費(fèi)大概200-300元左右，但保費(fèi)會(huì)隨年齡增長(zhǎng)而上漲。

重疾險(xiǎn)價(jià)格較貴，30歲男性購(gòu)買通常至少需要幾千元，不過(guò)每年交的錢固定不變。

保障期限：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常交一年保一年，部分產(chǎn)品可保證續(xù)保6-20年，但續(xù)保期滿后可能需重新審核。

重疾險(xiǎn)有保1年、定期或終身的產(chǎn)品，若選擇保至終身，保障相對(duì)穩(wěn)定。

保險(xiǎn)金用途：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)主要用于報(bào)銷住院治療期間的醫(yī)療費(fèi)用，康復(fù)等費(fèi)用通常無(wú)法報(bào)銷。

重疾險(xiǎn)賠付的保險(xiǎn)金可自由支配，能用于補(bǔ)充治療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用、維持家庭日常開銷、還房貸車貸以及彌補(bǔ)無(wú)法工作造成的損失等。

保障范圍：

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不限制疾病類型，主要保障因疾病或意外傷害造成的門診和住院醫(yī)療費(fèi)用。

重疾險(xiǎn)明確約定保障的具體疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞等，只有患合同約定的疾病才賠付。

與社保關(guān)系：

費(fèi)用補(bǔ)償型百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)已獲社保報(bào)銷的部分不再重復(fù)賠付；定額給付型或津貼型百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)與社保不沖突。

重疾險(xiǎn)與社保無(wú)沖突，只要符合合同約定即可賠付。

挑選要點(diǎn)：

挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要關(guān)注保障責(zé)任、等待期、免賠額、給付比例條款、續(xù)保條件、除外責(zé)任等，因其通常為短期保險(xiǎn)，續(xù)保和理賠條件要求較多。

重疾險(xiǎn)多為長(zhǎng)期或終身保障，理賠條件明確，購(gòu)買要點(diǎn)相對(duì)較少。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)
優(yōu)勢(shì)：

提供高額保障，保額可達(dá)百萬(wàn)甚至更高，能有效應(yīng)對(duì)重大疾病或意外產(chǎn)生的高額醫(yī)療費(fèi)用，減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

保障范圍廣泛，涵蓋住院治療、手術(shù)費(fèi)用、藥品費(fèi)用、門診、體檢、急救等費(fèi)用，為健康提供全面保障。

保費(fèi)相對(duì)較低，性價(jià)比高，對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人來(lái)說(shuō)是一種經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的選擇。

部分產(chǎn)品續(xù)保條件較好，即使被保險(xiǎn)人健康狀況變化，也不會(huì)拒�；蛏险{(diào)保費(fèi)。

劣勢(shì)：

并非涵蓋所有疾病，一些慢性病、精神疾病等可能不在保障范圍內(nèi)。

存在免賠額，未達(dá)到免賠額的醫(yī)療費(fèi)用需自行承擔(dān)，對(duì)于小病小痛可能造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

投保條件嚴(yán)格，對(duì)年齡、職業(yè)、健康狀況等有限制，60歲以上老年人、高危職業(yè)人群、曾罹患重大疾病或患有慢性病的人群可能無(wú)法投保。

先治療后報(bào)銷，患者需自行墊付醫(yī)療費(fèi)用，可能給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)較大壓力。

醫(yī)院資質(zhì)有限制，通常僅限在公立醫(yī)院二級(jí)及以上的普通部就診才能報(bào)銷。

重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)
優(yōu)勢(shì)：

提供經(jīng)濟(jì)保障，在罹患重大疾病時(shí)，能減輕家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，幫助支付高額醫(yī)療費(fèi)用。

具有靈活性，可根據(jù)個(gè)人需求定制保險(xiǎn)計(jì)劃，選擇不同的保額、保險(xiǎn)期限和保費(fèi)支付方式。

部分重疾險(xiǎn)提供額外福利，如康復(fù)服務(wù)、手術(shù)津貼等，有助于患者康復(fù)和適應(yīng)新生活。

劣勢(shì)：

存在限制和排除條款，如年齡限制、先決條件等，某些慢性病或遺傳疾病可能不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

保費(fèi)成本較高，對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的人來(lái)說(shuō)可能是較大的負(fù)擔(dān)。

保障不全面，一些罕見疾病可能不在保險(xiǎn)范圍，可能導(dǎo)致在特定情況下無(wú)法獲得賠付。

如何根據(jù)自身情況選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)
選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)時(shí)，可從以下幾個(gè)方面考慮：

經(jīng)濟(jì)狀況：如果預(yù)算有限，可先選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)建立基本保障；若經(jīng)濟(jì)條件允許，可同時(shí)購(gòu)買，以獲得更全面的保障。

資金預(yù)算：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)便宜，采用自然費(fèi)率，年齡不同保費(fèi)不同；重疾險(xiǎn)保費(fèi)較貴，尤其在相同年齡下。預(yù)算不足時(shí)可先考慮百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，條件允許后再增加重疾險(xiǎn)。

健康情況：兩者均需健康告知，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的告知通常更嚴(yán)格。選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，若滿足一定條件，可能通過(guò)增加保費(fèi)或除外承保投保，但需結(jié)合健康告知條件考慮。

自身已有的保障情況：若當(dāng)?shù)蒯t(yī)保報(bào)銷比例高或所在公司在大病住院時(shí)支付工資，可不先考慮重疾險(xiǎn)，優(yōu)先購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的常見誤區(qū)
重疾險(xiǎn)的常見誤區(qū)：

認(rèn)為保額越高越好，實(shí)際上，家庭年交保費(fèi)一般不超過(guò)家庭年收入的20%，重疾險(xiǎn)保額選擇30萬(wàn)至50萬(wàn)通常足夠，過(guò)高保額可能導(dǎo)致過(guò)高保費(fèi)，不合適。

覺得疾病種類越多越好，其實(shí)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定了28種必保的高發(fā)重疾，占保險(xiǎn)公司重疾理賠案件的90%以上，應(yīng)關(guān)注是否保障高發(fā)疾病及疾病分組是否合理。