中英人壽福滿盈3.0（分紅型）產(chǎn)品詳細(xì)介紹？值得買么？

福滿盈3.0（分紅型）是中英人壽推出的一款終身壽險產(chǎn)品，以下是更詳細(xì)的介紹：

一、產(chǎn)品基本特征
保險期間：終身。

交費(fèi)方式：提供多種交費(fèi)期間選擇，包括6年、8年等短期選擇，最長繳費(fèi)期為15年。

保險責(zé)任：若被保險人身故，保險公司將按照合同約定給付身故保險金。具體而言，被保險人18周歲前身故，按現(xiàn)金價值與已交保費(fèi)兩者較大者給付身故保險金；18周歲后身故且交費(fèi)期未滿，按現(xiàn)金價值與已交保費(fèi)相應(yīng)比例（18 - 40周歲160%，41 - 60周歲140%，61周歲及以上120%）二者較大者給付；18周歲后身故且交費(fèi)期滿，按保險金額、現(xiàn)金價值、已交保費(fèi)相應(yīng)比例三者最大者給付。

保單紅利：客戶有權(quán)參與公司分紅保險業(yè)務(wù)可分配盈余的分配，但紅利分配不確定，取決于保險公司的實(shí)際經(jīng)營成果。

二、產(chǎn)品亮點(diǎn)及具體好處
高分紅潛力

內(nèi)部收益率（IRR）：長期可達(dá)3.25%。以0歲女孩投保，分10年交，年交10萬，選擇交清增額的紅利領(lǐng)取方式為例，在孩子11歲時，累積含紅利總利益達(dá)約111萬元超過已交保費(fèi)回本；到60歲時，累積含紅利總利益達(dá)570萬元，是已交保費(fèi)的5倍多。不過保底部分，irr最高不超過1.85%，20 - 30年區(qū)間維持在1.10 - 1.7%之間。不同繳費(fèi)期在分紅實(shí)現(xiàn)率100%前提下，躉交和3年交在30年時間段irr超過3.0%，5年交和10年交在40年時間段超過3.0%。

公司投資能力支持：中英人壽2019 - 2022年的綜合投資收益率達(dá)到了6.31%，近5年平均綜合投資收益率在88家壽險公司中排名前三。其外方股東英杰華集團(tuán)有豐富保險經(jīng)驗，為分紅業(yè)務(wù)提供支持。

靈活的保單權(quán)益

操作流程：在本合同有效期內(nèi)，經(jīng)被保險人書面同意，投保人可以書面形式向公司申請貸款。公司將對保單貸款通過年復(fù)利方式計息，貸款利率按貸款協(xié)議約定的利率執(zhí)行，投保人應(yīng)于每個保單周年日前支付貸款利息，至貸款金額全部償清時止；若逾期未付，則所有應(yīng)付未付的利息將并入貸款金額中計算利息。

限制條件：若尚未償清的保單貸款本金和利息等于或超過本合同的現(xiàn)金價值，本合同效力中止。

好處：在資金緊張時可利用保單的現(xiàn)金價值獲取資金，同時不影響保單的基本保障功能。

操作流程：合同生效5年后可申請減保。

限制條件：對保證部分同一保單年度內(nèi)限額是20%初始保額，紅利部分不受影響，交清增額部分可一次性取出，減保沒有時間限制，猶豫期過后就可以操作，但保單現(xiàn)金價值超過累計保費(fèi)需要一定時間，太早減保可能有保費(fèi)損失。

好處：可以靈活調(diào)整保險計劃，滿足不同階段財務(wù)需求，如應(yīng)對突發(fā)資金需求或調(diào)整資產(chǎn)配置等。

轉(zhuǎn)換年金權(quán)益：保單第5年起，且被保人年滿60周歲，可以將其所獲得的保險金轉(zhuǎn)換成年金險，達(dá)到一定年齡后，利用年金險提供的收入流，滿足退休或其他長期財務(wù)規(guī)劃的需求。

多樣的紅利領(lǐng)取方式

操作流程：紅利作為一次性交清的凈保險費(fèi)，購買交清增額保險，增加保險合同的累積交清增額基本保險金額。

適用場景及優(yōu)點(diǎn)：適合希望增加保額，提升保障水平的投保人；優(yōu)點(diǎn)是能在不增加額外保費(fèi)支出（僅用紅利）的情況下提高保額。

缺點(diǎn)：保額增加的幅度取決于紅利的多少，具有不確定性。

操作流程：利用到期紅利來沖抵消部分或全部的保費(fèi)。

適用場景及優(yōu)點(diǎn)：適合保費(fèi)支付有一定壓力，希望通過紅利減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)的投保人；優(yōu)點(diǎn)是減輕財務(wù)壓力。

缺點(diǎn)：可能會導(dǎo)致后期紅利減少，影響整體收益。

操作流程：紅利留在保單中，進(jìn)行復(fù)利累積，合同終止時紅利和本金一并支付給投保人。

適用場景及優(yōu)點(diǎn)：適合長期不需要使用紅利資金，希望資金能實(shí)現(xiàn)復(fù)利增值的投保人；優(yōu)點(diǎn)是可獲取較高的紅利收益，資金實(shí)現(xiàn)復(fù)利增長。

缺點(diǎn)：資金在合同終止前不能支取，流動性差。

操作流程：保險公司每年將紅利金額直接支付給投保人。

適用場景及優(yōu)點(diǎn)：適合需要每年有穩(wěn)定現(xiàn)金流補(bǔ)充的投保人，如用于支付日常生活開銷等；優(yōu)點(diǎn)是能及時獲得紅利收益，資金流動性強(qiáng)。

缺點(diǎn)：紅利直接領(lǐng)取后無法再享受復(fù)利增值。

豐富的增值服務(wù)：除基本保險保障外，還提供一系列增值服務(wù)，滿足高凈值人群對財富傳承和終身保障的雙重需求。

三、風(fēng)險提示
分紅不確定性：這是一款分紅型產(chǎn)品，紅利分配取決于保險公司的實(shí)際經(jīng)營成果，具有不確定性。中英人壽雖然近5年平均綜合投資收益率排名前列，但過往分紅實(shí)現(xiàn)率情況只能作為參考，未來的分紅水平仍會受到市場環(huán)境、公司經(jīng)營等多種因素的影響，在某些年度紅利可能為零。例如，2023年度34款產(chǎn)品中，最低48%，最高101%，大多數(shù)集中在70% - 90%之間，平均幾款產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到77%。

保底利益有限：保底部分，irr最高不超過1.85%，20 - 30年區(qū)間維持在1.10 - 1.7%之間，所以如果過于看重保底收益，該產(chǎn)品可能不太適合。

四、產(chǎn)品的附加價值
福滿盈3.0可以關(guān)聯(lián)萬能賬戶，但產(chǎn)品目前待上新。

五、產(chǎn)品值得買么？
福滿盈3.0（分紅型）作為一款分紅型終身壽險產(chǎn)品，具有較高的分紅潛力和靈活的保單權(quán)益，適合有長期投資規(guī)劃、追求穩(wěn)定收益并希望獲得一定保險保障的人群購買。然而，是否值得購買還需考慮以下幾個因素：

個人風(fēng)險承受能力：分紅型產(chǎn)品的收益具有不確定性，需要個人具備一定的風(fēng)險承受能力。

投資期限：由于分紅型產(chǎn)品紅利利益增長需要一定時間累積，因此更適合中短期繳費(fèi)期選擇，并建議長期持有。

個人財務(wù)規(guī)劃：購買前需結(jié)合個人財務(wù)規(guī)劃和需求進(jìn)行綜合考慮，確保產(chǎn)品符合自身的投資目標(biāo)和風(fēng)險偏好。

福滿盈3.0（分紅型）是一款具有吸引力的分紅型終身壽險產(chǎn)品，但購買前需仔細(xì)評估個人情況和需求，以做出明智的決策。