普惠金融作為實(shí)現(xiàn)共同富裕偉大戰(zhàn)略的關(guān)鍵舉措，已成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力。習(xí)近平總書(shū)記多次明確指出，必須堅(jiān)定不移地貫徹以人民為中心的發(fā)展理念，促進(jìn)金融資源更加精準(zhǔn)地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，全力滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求。在新時(shí)代的征程中，科技創(chuàng)新的蓬勃發(fā)展和民營(yíng)企業(yè)的積極投身，正在為普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)力 。
國(guó)家戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)：開(kāi)啟普惠金融的創(chuàng)新與繁榮時(shí)代
自二十大后，國(guó)家將普惠金融納入國(guó)家戰(zhàn)略，并在習(xí)近平總書(shū)記考察貴州時(shí)強(qiáng)調(diào)高質(zhì)量發(fā)展、生態(tài)保護(hù)、統(tǒng)籌發(fā)展與安全。
中共貴州省委全會(huì)貫徹黨的精神，提出深化改革、推進(jìn)現(xiàn)代化貴州實(shí)踐，構(gòu)建高水平市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，支持創(chuàng)新，完善城鄉(xiāng)融合體制機(jī)制。
國(guó)家政策文件如《促進(jìn)制造業(yè)有序轉(zhuǎn)移的指導(dǎo)意見(jiàn)》旨在推動(dòng)產(chǎn)能向中西部轉(zhuǎn)移，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，也為中西部和普惠金融發(fā)展帶來(lái)新機(jī)遇。
個(gè)貸不良資產(chǎn)防控：直面挑戰(zhàn)，打造穩(wěn)健金融未來(lái)
我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)帶動(dòng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)張，但不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)上升。自2021年不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)政策推出后，個(gè)貸不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)迅速擴(kuò)大。
2021年，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓了50個(gè)資產(chǎn)包，涉及9332戶債務(wù)人，債權(quán)金額達(dá)56.61億元。2022年，掛牌項(xiàng)目279個(gè)，金額456.7億元。2023年成交規(guī)模增至965.3億元，同比增長(zhǎng)449.40%。2024年前三季度，市場(chǎng)成交金額達(dá)1276億元，其中個(gè)人業(yè)務(wù)成交額546.6億元，占84.74%。
面對(duì)個(gè)貸不良資產(chǎn)增多，傳統(tǒng)催收方法存在局限，電話催收效率低，法律訴訟成本高且周期長(zhǎng)。暴力催收不僅損害金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)，還影響普惠金融發(fā)展，2017年至2024年期間，暴力催收事件頻發(fā)，黑貓投訴平臺(tái)收到超過(guò)67.84萬(wàn)條相關(guān)投訴，極端案例甚至導(dǎo)致債務(wù)人自殺，涉案金額達(dá)3.6億元。為此，國(guó)家加強(qiáng)監(jiān)管，打擊暴力催收行為，以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展。
科技創(chuàng)新引領(lǐng)行業(yè)未來(lái)：打造商業(yè)新引擎
個(gè)人貸款不良資產(chǎn)的增加以及低價(jià)處置現(xiàn)象，揭示了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的局限性。在銀行機(jī)構(gòu)層面，受制于利差盈利模式，必須維持充足的現(xiàn)金流。不良資產(chǎn)占用專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本增加。信息不對(duì)稱問(wèn)題使得資產(chǎn)定價(jià)與市場(chǎng)價(jià)值產(chǎn)生偏差。
傳統(tǒng)催收方法存在人力成本高昂且效率低下的問(wèn)題。同時(shí)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制的難度較大，存在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的隱患。在市場(chǎng)環(huán)境層面，宏觀經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)影響了個(gè)人的還款能力。
行業(yè)監(jiān)管的加強(qiáng)導(dǎo)致傳統(tǒng)催收效率降低。司法資源的緊張限制了處置效率的提升。債務(wù)人信息的獲取渠道受限。多元化糾紛解決機(jī)制尚未完全建立。
在這樣的背景下，以山哩商業(yè)E法通平臺(tái)為代表的科技創(chuàng)新實(shí)踐，為解決問(wèn)題提供了新的途徑。通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的智能評(píng)估。構(gòu)建了在線司法調(diào)解機(jī)制，以提高處置效率。規(guī)范了催收行為，保護(hù)了債務(wù)人的合法權(quán)益。提供了標(biāo)準(zhǔn)化解決方案，以降低運(yùn)營(yíng)成本。建立了全流程風(fēng)控體系，確保了合規(guī)運(yùn)營(yíng)。打造了智能化管理平臺(tái)，提升了運(yùn)營(yíng)效率。
開(kāi)創(chuàng)普惠金融新時(shí)代：構(gòu)建共贏共榮的新生態(tài)
國(guó)家通過(guò)《消費(fèi)金融公司管理辦法》《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》等政策文件，為行業(yè)發(fā)展提供制度保障。促進(jìn)了催收行業(yè)的合法合規(guī)發(fā)展，為民營(yíng)企業(yè)提供了良好的政策環(huán)境，激勵(lì)民營(yíng)企業(yè)通過(guò)科技創(chuàng)新提高不良資產(chǎn)處置效率，推動(dòng)普惠金融事業(yè)。
在普惠金融持續(xù)發(fā)展的背景下，金融機(jī)構(gòu)與科技民營(yíng)企業(yè)通過(guò)加強(qiáng)協(xié)同創(chuàng)新，深化金融科技的應(yīng)用，完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，提升管理效率；優(yōu)化服務(wù)模式，改善客戶體驗(yàn)；強(qiáng)化合規(guī)建設(shè)，確保穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。
通過(guò)各方的共同努力，普惠金融有望實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)作出積極貢獻(xiàn)。在此過(guò)程中，以山哩商業(yè)為代表的民企實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)凸顯了科技在金融風(fēng)險(xiǎn)防控中的關(guān)鍵作用，其創(chuàng)新模式具有推廣意義，為普惠金融的發(fā)展提供了有益參考。
展望未來(lái)，金融機(jī)構(gòu)與科技民營(yíng)企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)合作，深化改革創(chuàng)新，貫徹新發(fā)展理念，構(gòu)建新發(fā)展格局，共同開(kāi)啟普惠金融發(fā)展的新篇章。
