后悔！給爸媽買的惠民保，生病只能管1年……

惠民保是一種城市定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，它有一些特點(diǎn)和局限性。

一、惠民保的續(xù)保政策及其影響 惠民保的續(xù)保政策是不保證續(xù)保，保障期限通常為一年。這意味著一年到期后，需要重新投保。其帶來的不確定性主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面：

產(chǎn)品停售風(fēng)險(xiǎn)：有可能下一年這個(gè)產(chǎn)品就不再推出了，比如目前有一些城市的惠民保不再迭代。如果產(chǎn)品停售，被保險(xiǎn)人就需要重新選擇其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。

理賠后的續(xù)保變化：如果被保險(xiǎn)人在保障期間發(fā)生了理賠，特別是觸發(fā)了特定既往癥，那么下一年續(xù)保的時(shí)候，賠付范圍可能會(huì)變窄。例如，可能原本包含的特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診等保障內(nèi)容，續(xù)保后就不再涵蓋或者賠付比例降低。

年齡與健康狀況變化影響：隨著父母年齡增長(zhǎng)或者健康狀況變差，可能會(huì)出現(xiàn)雖然產(chǎn)品還在，但卻不符合新的投保條件而無(wú)法續(xù)保的情況。

二、惠民保與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的對(duì)比

保障范圍

惠民保：不同地區(qū)的惠民保保障范圍有所差異，但一般主要包括醫(yī)保目錄內(nèi)、外的住院自費(fèi)費(fèi)用、特定藥品費(fèi)用等，有的地區(qū)還會(huì)有質(zhì)子、重離子醫(yī)療等。以長(zhǎng)沙市惠民保為例，醫(yī)保內(nèi)住院以及特殊門診醫(yī)療保障（非罕見病治療）扣除免賠額1.8萬(wàn)元后報(bào)銷80%；醫(yī)保外住院以及特殊門診醫(yī)療保障（非罕見病治療）年度總保額150萬(wàn)元，年度免賠額為1.8萬(wàn)元，年度累計(jì)費(fèi)用扣除免賠額后，1 - 20萬(wàn)元報(bào)銷30%，20 - 50萬(wàn)元報(bào)銷40%，50萬(wàn)元以上報(bào)銷50%等。通常只保住院醫(yī)療費(fèi)和特藥的情況比較多。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：能保住院醫(yī)療、上百種抗癌特效藥、特殊門診、門診手術(shù)等。保障范圍相對(duì)更全面，比如可以覆蓋更多的疾病種類和治療方式。

報(bào)銷比例

惠民保：報(bào)銷比例相對(duì)較低，一般醫(yī)保內(nèi)外各有2萬(wàn)左右的免賠額，只能報(bào)銷50 - 80%左右。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：如果超過1萬(wàn)的住院醫(yī)療費(fèi)基本能100%報(bào)銷。

續(xù)保性

惠民保：只能保一年，不保證續(xù)保，續(xù)保不穩(wěn)定。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：最長(zhǎng)能保證續(xù)保20年，在這期間發(fā)生過理賠、身體條件變差，也能正常續(xù)保。

健康要求

惠民保：更寬松，患有癌癥、腦梗等重疾也能買。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：患有較嚴(yán)重三高、結(jié)節(jié)等疾病，可能買不到。

三、惠民保的理賠門檻 惠民保的理賠門檻相對(duì)較高。例如，免賠額方面，很多惠民保的醫(yī)保內(nèi)外住院保障各有2萬(wàn)免賠額，這意味著在醫(yī)保報(bào)銷后，自己需要承擔(dān)2萬(wàn)的費(fèi)用后，惠民保才開始報(bào)銷。報(bào)銷比例方面，如前面提到的不同保障范圍對(duì)應(yīng)不同報(bào)銷比例，像長(zhǎng)沙市惠民保醫(yī)保外住院以及特殊門診醫(yī)療保障（非罕見病治療）根據(jù)費(fèi)用區(qū)間報(bào)銷比例為30 - 50%不等。

四、健康管理建議

定期體檢項(xiàng)目

一般項(xiàng)目：包括身高、體重、血壓、血常規(guī)、尿常規(guī)、血脂、血糖、肝功能、腎功能、心電圖等基本檢查，可以初步了解身體的基本健康狀況，篩查常見疾病。

針對(duì)老年人項(xiàng)目：建議增加骨密度檢查，因?yàn)槔夏耆巳菀坠琴|(zhì)疏松；腫瘤標(biāo)志物檢查，有助于早期發(fā)現(xiàn)腫瘤；頸動(dòng)脈超聲檢查，可以了解頸部血管情況，預(yù)防腦血管疾病等。

健康飲食指南

均衡飲食：保證攝入足夠的蛋白質(zhì)、碳水化合物、脂肪、維生素和礦物質(zhì)。蛋白質(zhì)來源可以選擇瘦肉、魚類、豆類等；碳水化合物以全谷物為主；多吃新鮮的蔬菜和水果，以提供豐富的維生素和礦物質(zhì)。

控制鹽和油的攝入：減少高鹽食物如咸菜、腌肉等的攝入，每天鹽攝入量控制在6克以下；減少食用油的使用，尤其是動(dòng)物油，避免油炸食品。

適當(dāng)?shù)倪\(yùn)動(dòng)計(jì)劃

對(duì)于身體較好的父母：可以選擇散步、太極拳等運(yùn)動(dòng)。散步每天30 - 60分鐘，速度適中；太極拳每周進(jìn)行3 - 5次，每次30 - 40分鐘，可以提高身體的柔韌性和平衡能力。

對(duì)于身體較差或者患有關(guān)節(jié)疾病的父母：可以進(jìn)行一些低強(qiáng)度的運(yùn)動(dòng)，如在椅子上進(jìn)行簡(jiǎn)單的肢體伸展運(yùn)動(dòng)，每次20 - 30分鐘，每天2 - 3次，有助于促進(jìn)血液循環(huán)。

五、惠民保升級(jí)產(chǎn)品介紹 以眾民保為例，它相比普通惠民保有一些改進(jìn)之處。

免賠額優(yōu)勢(shì)：社保內(nèi)外的免賠額是1萬(wàn)元，相較于很多惠民保的2萬(wàn)免賠額有所降低。

賠付比例更高：涵蓋特藥和質(zhì)重，可賠付互聯(lián)網(wǎng)藥品（限眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院）的保障。

適用人群：年齡稍微大點(diǎn)的，體況多點(diǎn)的人群可以考慮。投保年齡為0 - 80周歲，保障期限1年，等待期30天，互聯(lián)網(wǎng)藥品責(zé)任意外事故3天。一般醫(yī)療（醫(yī)保內(nèi)）醫(yī)保內(nèi)住院醫(yī)療和特殊門診保額200萬(wàn)，等待期30天，免賠額1萬(wàn)，經(jīng)社保報(bào)銷80%，未經(jīng)社保報(bào)銷50%；一般醫(yī)療（醫(yī)保外）醫(yī)保外住院醫(yī)療和特殊門診保額200萬(wàn)，等待期30天，免賠額1萬(wàn)，經(jīng)社保報(bào)銷80%，未經(jīng)社保報(bào)銷50%。

六、父母已患病情況下惠民保的作用

保障優(yōu)勢(shì)

如果父母患有一些慢性疾病或者嚴(yán)重疾病，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可能無(wú)法購(gòu)買，而惠民�？梢再�(gòu)買。例如患有癌癥、腦梗等重疾的情況下，惠民保仍然可以提供一定程度的保障，能夠報(bào)銷部分住院費(fèi)用和特定藥品費(fèi)用，減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

可能的局限性

保障范圍和報(bào)銷比例有限。由于有較高的免賠額和相對(duì)較低的報(bào)銷比例，對(duì)于一些高額的醫(yī)療費(fèi)用，可能不能完全覆蓋，家庭仍然需要承擔(dān)一部分費(fèi)用。而且如果是已患的疾病屬于特定既往癥，賠付范圍可能會(huì)受到限制。

如果父母身體狀況良好，且年齡適中，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是更好的選擇。但如果父母已經(jīng)年邁或者患有某些疾病，導(dǎo)致難以購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，惠民保仍然是值得考慮的選項(xiàng)。同時(shí)，可以通過補(bǔ)充其他保險(xiǎn)、關(guān)注惠民保的升級(jí)產(chǎn)品以及做好健康管理等方式，為父母提供更全面、更貼心的保障。