大黃蜂13號(hào)（旗艦版）怎么樣？值得買(mǎi)么？

大黃蜂13號(hào)旗艦版是復(fù)星保德信人壽承保的一款少兒重疾險(xiǎn)，以下是更全面的評(píng)價(jià)以及是否值得購(gòu)買(mǎi)的分析：

一、復(fù)星保德信人壽的背景

復(fù)星保德信人壽是由復(fù)星集團(tuán)與美國(guó)保德信金融集團(tuán)聯(lián)合發(fā)起組建的合資壽險(xiǎn)公司，于2012年9月正式成立，總部位于上海。公司注冊(cè)資本金為33.6億元，股東雙方各持有合資公司50%的股份。復(fù)星集團(tuán)是國(guó)內(nèi)大型的綜合類(lèi)民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)，美國(guó)保德信金融集團(tuán)是美國(guó)最大的人壽保險(xiǎn)公司之一，這樣的背景為大黃蜂13號(hào)旗艦版提供了一定的信譽(yù)保障。

二、大黃蜂13號(hào)旗艦版介紹

保障期限：可以靈活選擇保至70歲或保終身。保至70歲為消費(fèi)型，到期未發(fā)生大病不退錢(qián)，價(jià)格更便宜；保終身價(jià)格相對(duì)高一點(diǎn)，但終身有現(xiàn)金價(jià)值，例如0歲年交1482元，交30年保終身，其現(xiàn)金價(jià)值（退保金）會(huì)逐年增長(zhǎng)，如第一年39元，第二年75元，第三年153元，第十年4416元，第二十年14664元，第三十年29373元，第五十年59883元，第七十年達(dá)到88455元，第八十年達(dá)到89124元，老了若不需要保障可以退錢(qián)補(bǔ)充養(yǎng)老。

可選責(zé)任：需要勾選才有相關(guān)責(zé)任，例如身故保險(xiǎn)金，未勾選身故賠現(xiàn)金價(jià)值，勾選后18歲前身故賠保費(fèi)，18歲后身故賠保額。還有少兒特疾、罕見(jiàn)病、移植手術(shù)額外賠80%，嚴(yán)重先天性疾病（3歲前確診法洛四聯(lián)癥、先天性腦積水額外賠20%）、嚴(yán)重肥胖手術(shù)關(guān)愛(ài)金（2 - 17歲做減重手術(shù)額外賠20%）、惡性腫瘤拓展保險(xiǎn)金（確診早期癌癥和原位癌以后，后面發(fā)生惡性腫瘤額外賠100%保額）等。

三、大黃蜂13號(hào)旗艦版主要優(yōu)點(diǎn)

賠付模式理想

重疾可以選擇不分組賠多次，比如賠了一次癌癥，后面發(fā)生心臟病、腦中風(fēng)等任意其他疾病可以賠第二次，間隔一年后發(fā)生重疾，分別賠120%、140%、160%。

癌癥單獨(dú)賠多次，不限次數(shù)，間隔時(shí)間短，癌癥賠了一次，后續(xù)癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移或新發(fā)其他癌癥還能賠第二次。在醫(yī)學(xué)進(jìn)步、疾病治愈率提高的情況下，多次賠付重疾險(xiǎn)很有意義，避免了單次賠付重疾險(xiǎn)賠一次重疾合同終止且后續(xù)難以購(gòu)買(mǎi)常規(guī)重疾險(xiǎn)的問(wèn)題。

可選責(zé)任豐富

除了基礎(chǔ)的重疾、中癥、輕癥保障外，自帶少兒特疾、罕見(jiàn)病、移植手術(shù)額外賠等，還包含多種特殊情況的額外賠付責(zé)任，能滿(mǎn)足不同家庭對(duì)孩子個(gè)性化的保障需求。

保終身具有儲(chǔ)蓄性

如前面提到的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)情況，隨著時(shí)間推移，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)超過(guò)保費(fèi)，這為被保險(xiǎn)人提供了一種類(lèi)似儲(chǔ)蓄的功能。

高發(fā)輕疾定義寬松

在原位癌、冠狀動(dòng)脈介入、慢性腎功能衰竭等高發(fā)輕疾方面定義寬松，只要符合疾病定義且沒(méi)有帶病投保，理論上更容易獲得理賠。

交費(fèi)價(jià)格市場(chǎng)新低

以男童為例，30萬(wàn)保額，保終身，基礎(chǔ)保障，30年交，身故賠現(xiàn)金價(jià)值，1歲買(mǎi)年交1515元，基礎(chǔ)責(zé)任價(jià)格比大黃蜂12號(hào)還稍低，若不添加關(guān)愛(ài)金性?xún)r(jià)比很高。

四、大黃蜂13號(hào)旗艦版主要缺點(diǎn)

輕疾有隱形分組

具體是指發(fā)生相近的幾種疾病，只能賠其中一個(gè)。例如，某幾種關(guān)聯(lián)度較高的輕癥被歸為一組，即便被保險(xiǎn)人患有組內(nèi)的多種輕癥，也只能獲得一次賠付，這限制了輕疾多次賠付的概率。

產(chǎn)品細(xì)節(jié)方面

少兒特疾和罕見(jiàn)病在第一年發(fā)生疾病賠付金額打折，少兒特疾第一個(gè)年度額外賠60%，第二年以后額外賠付130%，罕見(jiàn)病第一個(gè)年度額外賠100%，第二年及以后額外賠付210%。

基礎(chǔ)責(zé)任不是很實(shí)用

像三種先天性疾病額外賠、肥胖手術(shù)關(guān)愛(ài)金等可能對(duì)大部分家庭來(lái)說(shuō)不是很有用。

線(xiàn)下分支機(jī)構(gòu)不多

目前僅在北京、上海、四川、江蘇和山東有分支機(jī)構(gòu)。對(duì)于一些習(xí)慣去網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，尤其是不太熟悉線(xiàn)上操作的老人來(lái)說(shuō)可能不太方便。不過(guò)年輕人可以通過(guò)線(xiàn)上微信等渠道幾分鐘快速辦理理賠和保全修改資料。

五、與其他類(lèi)似產(chǎn)品對(duì)比

與大黃蜂10號(hào)旗艦版對(duì)比

重疾賠付方面：大黃蜂13號(hào)旗艦版重疾不分組賠多次且癌癥單獨(dú)賠多次的模式比較靈活；大黃蜂10號(hào)旗艦版基礎(chǔ)重疾賠1次100%基本保額，可在可選責(zé)任附加重疾賠多次，累計(jì)最多4次，賠付比例依次為100%/120%/120%/150%基本保額。

少兒特疾和罕見(jiàn)病賠付：大黃蜂13號(hào)旗艦版有少兒特疾、罕見(jiàn)病第一年賠付金額打折的情況；大黃蜂10號(hào)旗艦版首次特疾/罕見(jiàn)病在第1保單年度，額外賠60%/100%基本保額；第2保單年度，額外賠120%/200%基本保額；第3保單年度及以后，額外150%/220%基本保額，第2/3/4次確診特疾/罕見(jiàn)病都是額外100%基本保額。

價(jià)格方面：以0歲男孩，30萬(wàn)保額，30年交，保終身且僅基礎(chǔ)保障為例，大黃蜂13號(hào)旗艦版1歲買(mǎi)年交1515元；大黃蜂10號(hào)旗艦版（參考類(lèi)似情況）價(jià)格會(huì)有所不同，具體價(jià)格因保障選擇不同而有差異。

與大黃蜂10號(hào)全能版對(duì)比

重疾賠付次數(shù)：大黃蜂13號(hào)旗艦版重疾不分組賠多次；大黃蜂10號(hào)全能版基礎(chǔ)重疾不分組賠4次，依次賠付100%/120%/120%/150%基本保額，賠付間隔期1年。

保障內(nèi)容：大黃蜂13號(hào)旗艦版有多種特色可選責(zé)任；大黃蜂10號(hào)全能版基本保障中有白血病骨髓移植手術(shù)保障，可以額外賠50%的基本保額。

價(jià)格方面：不同保障組合下價(jià)格各有高低，例如0歲男生選擇50萬(wàn)保額，30年交，保終身，并且對(duì)于幾項(xiàng)可選責(zé)任都不進(jìn)行投保，大黃蜂13號(hào)旗艦版（參考類(lèi)似保額等情況）價(jià)格與大黃蜂10號(hào)全能版的2140元會(huì)有不同表現(xiàn)。

與小青龍3號(hào)對(duì)比

少兒特疾和罕見(jiàn)病賠付：小青龍3號(hào)的4次特定疾病/罕見(jiàn)病都是額外賠120%/200%基本保額；大黃蜂13號(hào)旗艦版存在第一年賠付金額打折情況。

特色責(zé)任：小青龍3號(hào)有自閉癥保障 - 重度自閉癥（確診賠20%基本保額），自閉癥康復(fù)治療費(fèi)（報(bào)銷(xiāo)比例為15%）的創(chuàng)新責(zé)任；大黃蜂13號(hào)旗艦版有自己的移植手術(shù)額外賠等特色責(zé)任。

六、是否值得購(gòu)買(mǎi)

關(guān)注保障需求

如果您希望孩子的重疾保障能夠多次賠付，特別是看重癌癥多次賠付，且對(duì)少兒特疾、罕見(jiàn)病等有額外保障需求，大黃蜂13號(hào)旗艦版的保障范圍和賠付模式可能滿(mǎn)足您的要求。

考慮預(yù)算

其基礎(chǔ)責(zé)任價(jià)格較低，但如果選擇較多的可選責(zé)任，價(jià)格會(huì)相應(yīng)提高。例如對(duì)于預(yù)算有限的家庭，如果只選擇基礎(chǔ)責(zé)任，它的性?xún)r(jià)比是不錯(cuò)的；但如果想要全面的保障，包括各種額外賠付責(zé)任，需要評(píng)估家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力。

了解產(chǎn)品細(xì)節(jié)

在購(gòu)買(mǎi)前一定要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品條款和保險(xiǎn)責(zé)任等細(xì)節(jié)內(nèi)容，明確如輕疾隱形分組、少兒特疾和罕見(jiàn)病賠付的特殊情況等規(guī)則，確保自己清楚了解產(chǎn)品的保障范圍和賠付規(guī)則。

對(duì)比其他產(chǎn)品

市場(chǎng)上少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品眾多，如大黃蜂10號(hào)旗艦版、全能版、小青龍3號(hào)等都各有特點(diǎn)。可以根據(jù)家庭的實(shí)際需求、對(duì)公司的偏好、價(jià)格等多方面因素進(jìn)行綜合對(duì)比，選擇最適合自己孩子的產(chǎn)品。

七、購(gòu)買(mǎi)渠道和流程

大黃蜂13號(hào)旗艦版是復(fù)星保德信在線(xiàn)上銷(xiāo)售的一款少兒重疾險(xiǎn)，可以在經(jīng)紀(jì)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)，日常可以找保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人購(gòu)買(mǎi)。如果有購(gòu)買(mǎi)意向，可以通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的官方網(wǎng)站或手機(jī)APP查找相關(guān)產(chǎn)品信息并聯(lián)系經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)咨詢(xún)；也可以撥打復(fù)星保德信人壽的客服電話(huà)了解線(xiàn)下購(gòu)買(mǎi)的相關(guān)事宜。在購(gòu)買(mǎi)時(shí)，需要按照平臺(tái)或經(jīng)紀(jì)人的指引填寫(xiě)投保人、被保險(xiǎn)人信息，選擇保障期限、保額、可選責(zé)任等內(nèi)容，完成健康告知后支付保費(fèi)即可完成購(gòu)買(mǎi)流程。

大黃蜂13號(hào)旗艦版在少兒重疾險(xiǎn)市場(chǎng)中具有一定的優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力，但是否值得購(gòu)買(mǎi)需要根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況進(jìn)行綜合考慮。