人生三階段理財寶典

    剛入職場年輕人：

　　遏制沖動消費

　　對于剛剛踏入職場的年輕人來說，最大的特點就是收入有限、節(jié)余很少。對此，國際金融理財師、上海浦發(fā)銀行高級理財經(jīng)理李智海提醒年輕人，鑒于他們的未來還很漫長，要買房買車、成家生子，所有的一切都需要錢，要牢記以下三點理財寶典。

　　遏制沖動型消費。刷卡是痛快的，還款是痛苦的。如果想在今后有一筆錢買房買車成家的話，一定要克制自己，特別是那些沖動型消費。

　　做一筆基金定投，強制自己積累財產(chǎn)。相當于吃飯、坐車、穿衣一樣的固定開銷，每個月到日子必須存錢買基金。假如在五六年之內(nèi)事業(yè)上沒有大的進展的話，這筆錢日后將是你手中的第一筆財富。投資產(chǎn)品最好是股票型基金，不必考慮市場的漲跌，在5至6年的時間內(nèi)，股市可能會經(jīng)歷一輪至兩輪牛熊轉換，這筆錢有一天會讓你看著心動的，然后再把基金贖回來，買你人生的第一個大型的固定資產(chǎn)。

　　給自己買一個保險。最好是疾病險和意外險，這時候買保險有兩重意思：一是年紀輕保費費率低；二是表明對自己周圍人的一份責任。

　　成家立業(yè)者：

　　匹配收支，節(jié)余投資

　　人在成家立業(yè)以后，生活和事業(yè)壓力倍增，無論孩子的撫養(yǎng)、車貸和房貸月供、父母的贍養(yǎng)等都需要大筆開銷。對此，國際金融理財師、上海浦發(fā)銀行高級理財經(jīng)理李智海認為，這個時期的理財思路應為“匹配收支，節(jié)余投資”，即根據(jù)家庭每年的收入和支出情況，在每月收入中扣除必要的支出，其余全部用于投資。

　　投資的主要方向為房產(chǎn)和基金，對于那些有一定精力和經(jīng)驗的人也可以投一些股票。這個時期的投資要注意幾點：一是謹慎負債。買房還可以考慮，借錢炒股是絕對不允許的，否則悲慘的下場就不必說了。二是每個投資都要設定目標，如何換房、換車、買大件商品等，每個財務目標的實現(xiàn)，生活的水平就會提高一個檔次。三是要有一定信用額度，誰也不敢保證手中的現(xiàn)金什么時候都夠用，留多了浪費，留少了會給生活造成不便，為了不打擾投資計劃，一定要有幾張信用卡，以備不時之需。

　　退休的人：

　　宜求穩(wěn)定收益

　　對于一般人來說，到了６０歲左右就要退休回家。處于這個年齡段的人們收入會急劇減少，支出卻越來越多。對此，理財師認為，退休在家的人更要注重財產(chǎn)的安全性和資產(chǎn)的流動性，選擇相對安全的、有穩(wěn)定收益的產(chǎn)品，像股票這樣高風險的產(chǎn)品最好別去碰。

　　國際理財師、上海浦發(fā)銀行高級理財經(jīng)理李智海說，這個時期的人們購買的理財產(chǎn)品一定是簡單、熟悉、相對安全，不會造成重大損失的。期限長的產(chǎn)品變現(xiàn)能力要好一些，期限短的產(chǎn)品倒不用考慮變現(xiàn)能力�？晒┻x擇的理財產(chǎn)品有：債券基金、保本基金、信貸信托類、國債、部分固定收益的保險產(chǎn)品等。與此同時，不提倡老年人去炒股，退休的人炒股只能作為豐富生活內(nèi)容的一個手段，絕對不能當事業(yè)。否則的話，傷害的不僅是財富，還有寶貴的身體。如果特別想炒股，直接或間接進入股市的資金不能超過資產(chǎn)的１０％。