重疾保險(xiǎn)中2022年最新的健康告知

【案情】2007年12月25日，重疾保險(xiǎn)中2022年最新的健康告知王某為自己在某保險(xiǎn)公司投保重疾險(xiǎn)、住院費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、手術(shù)費(fèi)補(bǔ)償險(xiǎn)、住院津貼險(xiǎn)。王某于2011年6月27日至7月4日在浙江省臺(tái)州醫(yī)院住院，診斷“陣發(fā)性室上性心動(dòng)過速”，總計(jì)醫(yī)療費(fèi)用29359.25元。王某于2011年11月29日向法院提起訴訟，請(qǐng)求法院判令某保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。

一、保險(xiǎn)公司對(duì)“重大疾病”的說明義務(wù)依照《保險(xiǎn)法》，重疾保險(xiǎn)保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示。“足以引起投保人注意的提示”較為抽象，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人一般可以采取以下方式進(jìn)行提示：（1）在投保單的抬頭部分打印特別提示或者印制專門的投保提示與投保單一起使用，提示投保人詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，并特別注意有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款；（2）在投保條款中對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款以加粗字體、黑體字、加大字號(hào)等方式作出醒目的標(biāo)志，以與其他條款內(nèi)容相區(qū)別；（3）在投保單的下部設(shè)置“投保人聲明”欄，重疾保險(xiǎn)聲明保險(xiǎn)人已對(duì)保險(xiǎn)條款包括免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款向投保人作出了明確說明，投保人已充分理解，之后補(bǔ)充以下相關(guān)內(nèi)容并讓投保人親自簽字：“我已經(jīng)對(duì)第×條、第××條……已經(jīng)閱讀并已充分理解。”二是保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。由于投保人個(gè)體情況的差別，其對(duì)免責(zé)條款解釋的理解程度是不同的，因此，保險(xiǎn)人要針對(duì)不同的對(duì)象進(jìn)行程度不同的說明。對(duì)一些特殊對(duì)象，如老、弱、病、殘或文盲、半文盲的投保人或被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人必須采取特殊方式進(jìn)行明確說明。本案法院認(rèn)定，保險(xiǎn)公司已經(jīng)向投保人盡到了說明義務(wù)，因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗��?ldquo;投保人及被保險(xiǎn)人聲明與授權(quán)”一欄中簽字認(rèn)可，保險(xiǎn)公司將“請(qǐng)務(wù)必逐條仔細(xì)閱讀”文字采用加黑、加點(diǎn)特別標(biāo)示，書面提醒投保人注意閱讀，且保險(xiǎn)公司進(jìn)行回訪以確定投保人是否收到并清楚保險(xiǎn)合同條款。

二、王某所患疾病是否屬于重大疾病約定范圍長(zhǎng)期以來，各保險(xiǎn)公司就重大疾病所作的定義深受詬病。社會(huì)普遍認(rèn)為保險(xiǎn)公司所作出的重大疾病定義過于嚴(yán)苛，以至于出現(xiàn)了“保死不保活”的說法。為了指導(dǎo)和規(guī)范重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)范》），并要求保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)期間主要為成年人階段的重大疾病保險(xiǎn)合同，對(duì)重大疾病的定義應(yīng)當(dāng)符合《規(guī)范》的要求。故斷定被保險(xiǎn)人所患疾病是否屬于“重大疾病”之一尤為重要。“重大疾病”作為保險(xiǎn)學(xué)上的術(shù)語，《規(guī)范》及保險(xiǎn)合同對(duì)各種疾病所作出的定義，現(xiàn)已成為法院判定被保險(xiǎn)人所患疾病是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)疾病的重要依據(jù)。法院認(rèn)為保險(xiǎn)合同對(duì)重大疾病的種類、定義進(jìn)行了描述、條件限制，約定明確、具體，不存在原告所講的該約定不明確、存在爭(zhēng)議的情況，對(duì)重大疾病的理解應(yīng)按照該合同對(duì)重大疾病的約定，不適用按照通常理解予以解釋的原則。因此，法院認(rèn)為王某所患疾病系陣發(fā)性室上性心動(dòng)過速，顯然不屬于重大疾病險(xiǎn)中約定的重大疾病。隨著保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，只有努力提高公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知能力，不斷普及醫(yī)學(xué)知識(shí)，才能減少保險(xiǎn)理賠矛盾，避免訴訟紛爭(zhēng)。同時(shí)，保險(xiǎn)人制定保險(xiǎn)合同應(yīng)采用通俗易懂文字，減少專業(yè)術(shù)語，便于投保人閱讀理解。