買重大疾病保險(xiǎn)到底好不好呢?購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)的弊端有哪些？

買重大疾病保險(xiǎn)好不好需要從多個(gè)方面來(lái)考量，以下是詳細(xì)的分析：

一、購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)的好處
提供經(jīng)濟(jì)保障

支付醫(yī)療費(fèi)用：一旦被保險(xiǎn)人確診患有合同約定的重大疾病，例如癌癥、心臟病等，重大疾病保險(xiǎn)能夠一次性給予一筆賠付金。這筆錢可以用來(lái)支付高昂的醫(yī)療費(fèi)用，包括手術(shù)費(fèi)、藥品費(fèi)、住院費(fèi)等。像治療某些癌癥可能需要進(jìn)行靶向治療，藥物費(fèi)用非常昂貴，重疾險(xiǎn)的賠付金就能在此時(shí)發(fā)揮作用。

彌補(bǔ)收入損失：患病期間，被保險(xiǎn)人往往無(wú)法正常工作，這就導(dǎo)致了收入的中斷。而重疾險(xiǎn)的賠付金可以彌補(bǔ)這部分損失，維持家庭的正常生活開(kāi)支，如房貸、車貸、子女教育費(fèi)用等。

用于后續(xù)康復(fù)費(fèi)用：重大疾病的康復(fù)過(guò)程可能很漫長(zhǎng)，需要進(jìn)行康復(fù)治療、營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充等，這些都需要資金支持，重疾險(xiǎn)賠付金可以滿足這方面的需求。

帶來(lái)心理安慰

在面臨重大疾病的診斷和治療時(shí)，患者及其家人通常會(huì)承受巨大的心理壓力，如恐懼、焦慮等。有了重大疾病保險(xiǎn)的保障，被保險(xiǎn)人可以更加安心地接受治療，不用擔(dān)心疾病給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的沉重負(fù)擔(dān)，有助于減輕心理壓力，更專注于康復(fù)。

提供健康管理服務(wù)

部分重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)提供健康管理和預(yù)防服務(wù)。例如，有的保險(xiǎn)公司會(huì)為被保險(xiǎn)人提供定期的健康體檢、健康咨詢、疾病預(yù)防講座等服務(wù)，幫助被保險(xiǎn)人更好地保持健康，預(yù)防疾病的發(fā)生。

保障范圍廣泛

重大疾病保險(xiǎn)通常涵蓋多種重大疾病。在我國(guó)，重疾險(xiǎn)一般會(huì)包含保監(jiān)會(huì)規(guī)定的28種常見(jiàn)的重疾和3種輕癥，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等，而且保險(xiǎn)公司通常還會(huì)對(duì)保障范圍進(jìn)行擴(kuò)充，對(duì)特殊疾病如癌癥、心腦血管疾病額外進(jìn)行保障，為被保險(xiǎn)人提供較為全面的疾病保障。

賠付金額高

根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，賠付金額一般在幾十萬(wàn)元至數(shù)百萬(wàn)元之間。這樣的高額賠付可以在被保險(xiǎn)人罹患嚴(yán)重疾病時(shí)提供較大的經(jīng)濟(jì)支持，足以應(yīng)對(duì)高額的醫(yī)療費(fèi)用、后續(xù)康復(fù)費(fèi)用以及收入損失等。

二、購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)的弊端
費(fèi)率相對(duì)較高

重大疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)通常比較高，尤其是對(duì)于那些年齡較大、保額較高、保障期間較長(zhǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，一位40歲的人購(gòu)買保額為50萬(wàn)元、保障期限為終身的重疾險(xiǎn)，每年的保費(fèi)可能需要數(shù)千元甚至上萬(wàn)元。長(zhǎng)期交納保費(fèi)可能會(huì)給被保險(xiǎn)人帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)壓力。

不是確診即賠

雖然重大疾病保險(xiǎn)有確診即賠的情況，但并非所有疾病都是如此。有些疾病需要達(dá)到約定的狀態(tài)或?qū)嵤┘s定的手術(shù)才能賠付。例如，腦中風(fēng)后遺癥需要在確診180天后仍遺留特定的功能障礙才能獲得賠付，這可能會(huì)給被保險(xiǎn)人帶來(lái)一定的困擾，在需要資金治療疾病時(shí)不能及時(shí)獲得賠付。

合同條款復(fù)雜

重大疾病保險(xiǎn)的合同條款通常較為復(fù)雜，里面包含了眾多的保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、賠付條件等內(nèi)容。需要被保險(xiǎn)人仔細(xì)閱讀和理解，如果忽視合同條款中的細(xì)節(jié)，可能會(huì)導(dǎo)致在需要賠付時(shí)出現(xiàn)糾紛或誤解。例如，對(duì)于某些疾病的定義可能比較嚴(yán)格，與大眾理解的概念不完全一致。

三、其他需要考慮的因素
保費(fèi)是否退還

重大疾病保險(xiǎn)根據(jù)保費(fèi)是否返還可分為消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)和返還型重大疾病險(xiǎn)。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：當(dāng)保障期滿之后，如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的相關(guān)疾病，那么保費(fèi)就屬于保險(xiǎn)公司，不會(huì)退還。這種類型的保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)費(fèi)用低、保障額度高的特點(diǎn)，適合經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限且更注重疾病保障功能的人群。

返還型重疾險(xiǎn)：保障期滿之后，如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有發(fā)生被保障范圍內(nèi)的疾病，那么保險(xiǎn)公司將會(huì)返還保費(fèi)。這種類型的保險(xiǎn)保障期限較長(zhǎng)，期滿可以返還所交的保費(fèi)，相當(dāng)于有一定的儲(chǔ)蓄功能，適合經(jīng)濟(jì)條件較好且希望在沒(méi)有患病的情況下能拿回保費(fèi)的人群。有些返還型重疾險(xiǎn)還可能帶有分紅功能，但相應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)更高。

保額的確定及影響

可以根據(jù)年收入水平來(lái)確定保額。一般建議保額為被保險(xiǎn)人年收入的3 - 5倍。例如，一個(gè)年收入為10萬(wàn)元的人，保額可以設(shè)定在30 - 50萬(wàn)元之間。這樣在患病后，賠付金能夠在一定程度上彌補(bǔ)收入損失，維持家庭的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。

考慮被保險(xiǎn)人的收入對(duì)家庭總收入的貢獻(xiàn)度。如果被保險(xiǎn)人是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，一旦患病對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)影響巨大，那么保額應(yīng)該相應(yīng)提高。

確定保額的方法：

保額高低對(duì)賠付的影響：保額越高，在確診符合賠付條件的重大疾病時(shí)，獲得的賠付金額也越高。但同時(shí)，保額越高保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)增加。所以需要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和保障需求來(lái)合理確定保額。

保障期限的選擇及影響

保障期限類型：重大疾病保險(xiǎn)的保障期限有定期保障和終身保障兩種。

定期保障：如保障10年、20年、30年或者到60歲、70歲等特定年齡。定期保障的保費(fèi)相對(duì)較低，適合經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限或者只是想在特定階段獲得重疾保障的人群。例如，一位年輕人剛剛參加工作，經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，可以先選擇定期重疾險(xiǎn)，保障到自己經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)或者家庭責(zé)任減輕的階段。

終身保障：具有長(zhǎng)期的保障功能，終身為被保險(xiǎn)人提供重疾保障。由于保障期限長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大，所以保費(fèi)相對(duì)較高。不過(guò)終身保障具有一定的儲(chǔ)蓄功能，到未來(lái)若不需要保障，可以退保變現(xiàn)當(dāng)錢用，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的話也可以有保障。

保障期限長(zhǎng)短對(duì)保費(fèi)和保障的影響：保障期限越長(zhǎng)，保費(fèi)一般也會(huì)越高。但保障期限長(zhǎng)能提供更全面、更長(zhǎng)期的保障，不用擔(dān)心在保障期滿后因年齡增長(zhǎng)或健康狀況變化而無(wú)法購(gòu)買新的重疾險(xiǎn)。

免賠額和賠付比例及其影響

免賠額：是指在保險(xiǎn)合同約定范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人所患疾病的費(fèi)用在免賠額以下的部分由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。例如，一份重疾險(xiǎn)的免賠額為1萬(wàn)元，如果被保險(xiǎn)人患病的醫(yī)療費(fèi)用為8000元，那么保險(xiǎn)公司不進(jìn)行賠付，需要被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)這8000元。免賠額越高，相應(yīng)的保費(fèi)可能會(huì)越低，但被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也越高。

賠付比例：不同的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品賠付比例可能不同。有些產(chǎn)品可能是按照合同約定的固定金額賠付，而有些產(chǎn)品可能會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際花費(fèi)或者合同約定的比例進(jìn)行賠付。賠付比例越高，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人獲得的賠付金額相對(duì)越高，但保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)增加。

四、購(gòu)買建議
根據(jù)自身需求和經(jīng)濟(jì)狀況選擇

要綜合考慮自己的年齡、職業(yè)、健康狀況等因素，以及所需的保額和保障范圍。例如，年齡較大的人購(gòu)買重疾險(xiǎn)可能會(huì)面臨保費(fèi)高、保額受限等問(wèn)題，需要謹(jǐn)慎選擇；從事高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的人可能更需要重疾險(xiǎn)的保障；健康狀況不佳的人可能在購(gòu)買時(shí)會(huì)受到一定限制，或者需要承擔(dān)更高的保費(fèi)。

選擇信譽(yù)度高的保險(xiǎn)公司

購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)選擇信譽(yù)度高的保險(xiǎn)公司，這樣在需要賠付時(shí)能夠得到及時(shí)、有效的服務(wù)�？梢詤⒖急ｋU(xiǎn)公司的口碑、理賠率、服務(wù)質(zhì)量等方面的評(píng)價(jià)。

仔細(xì)閱讀合同條款

在購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)前，應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款和細(xì)則，了解保險(xiǎn)的保障范圍、賠付條件、免責(zé)條款、保費(fèi)是否退還、保額如何確定、保障期限等重要信息。如有疑問(wèn)，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司或?qū)�業(yè)人士咨詢。

買重大疾病保險(xiǎn)的好壞取決于個(gè)人的實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)狀況。對(duì)于那些希望獲得重大疾病經(jīng)濟(jì)保障、心理安慰以及健康管理服務(wù)的人來(lái)說(shuō)，購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)是一個(gè)值得考慮的選擇。然而，在購(gòu)買前需要仔細(xì)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的利弊、合同條款、保額、保障期限、免賠額、賠付比例等多方面的內(nèi)容，以確保自己能夠做出明智的決策。