專家建議:降息周期下不要輕易提前還貸
日期： 2012-07-27 00:00:00 來源：互聯網
自9月以來，央行已連續(xù)3次下調存款基準利率，4次下調貸款利率，其中，一年期存款利率已由4.14%下調為目前的2.52%，一年期貸款基準利率由7.47%下調為目前的5.58%。另外，央行還同時擴大了商業(yè)性個人住房貸款利率的下浮幅度，對居民首次購買普通自住房和改善型普通住房，銀行執(zhí)行的優(yōu)惠利率由之前的下浮15%擴大為下浮30%。經過兩個月來央行一系列新政后，目前無論是企業(yè)還是居民個人，貸款成本明顯降低。
以房貸為例，在9月16日之前，5年以上商業(yè)貸款基準利率為7.83%，即使獲得下浮15%的優(yōu)惠利率，房貸利率也高達6.6555%。然而如今，經過連續(xù)4次降息，而且房貸優(yōu)惠利率下浮幅度擴大到30%以后，5年以上房貸最優(yōu)惠利率僅為4.284%。
固定利率房貸面臨尷尬
年底一般是提前還貸的高峰期。而經過最近連續(xù)4次下調貸款利息后，在某外企就職的劉先生犯難了："去年和前年底，我基本上都提前還了兩成的房貸，今年都降了3次息，我提前還款劃算嗎？"而與老劉相反，在2006年辦理了固定利率房貸的王小姐今年卻打算提前多還一些貸款。
據了解，此次降息后，像王小姐這類辦理固定利率貸款的房貸一族現在面臨不小的壓力。過去他們在辦理固定利率貸款時，銀行利率還處在上升期，固定利率只比同期浮動利率略高，所以只要央行加一次息，固定利率房貸的優(yōu)勢就立即顯現出來。但經過最近幾次降息后，目前的固定利率水平已經普遍高于現在的房貸利率了。以成都多家商業(yè)銀行的固貸利率來看，10年期的固定房貸利率普遍超過6.5%，而經過這幾次降息后，5年以上房貸最優(yōu)惠利率目前僅為4.284%，王小姐這類選擇固定利率房貸的人士現在面臨較大的利率損失。
固定改浮動要交違約金
能不能將固定利率貸款轉為浮動利率貸款？曾經在成都率先推出固定利率房貸的光大銀行工作人員表示，從固定利率貸款轉為浮動利率貸款，貸款者先要向貸款銀行提出申請。但因為辦理固定利率貸款是貸款者和銀行通過協(xié)議約定的，改為浮動利率，就意味著貸款者違約，銀行要收取剩余貸款本金的違約金。至于具體違約金多少，各家銀行規(guī)定不同。據了解，銀行已經接到了不少固定房貸客戶要求將固定利率房貸解鎖轉為浮動利率房貸。
房貸月供減負超過15%
"連續(xù)4次降息后，那些近一兩年內辦理了非固定利率按揭貸款的市民將更劃算，按揭還款月供減負普遍超過15%，而且貸款期限越長的話，利息降低的幅度就越大。20萬元、30年期限的按揭貸款月供減負達20%以上。"民生銀行成都分行的一位分析師表示，在降息周期下，建議非固定利率房貸客戶不要輕易提前還貸。因為降息后5年期定存利率僅為3.87%，存款收益大幅減少，對善于投資的人來說，如果有投資渠道獲得的收益高于銀行存款，以不提前還貸為宜。
