個(gè)人住房組合貸款介紹
一、 個(gè)人住房組合貸款的構(gòu)成
個(gè)人住房組合貸款是由住房公積金貸款與住房商業(yè)性貸款兩部分組成。
二、 個(gè)人住房組合貸款的對(duì)象及條件
凡具有完全民事行為能力的本市居民，在購(gòu)買(mǎi)我行“指定的商品房”時(shí)，均可向我行申請(qǐng)組合貸款�！爸付ǖ纳唐贩俊笔侵柑囟ǖ陌l(fā)展商與我行簽訂的《提供商品房組合貸款協(xié)議》中所限定的商品房。購(gòu)房借款人應(yīng)具備下列條件：
(1)借款人應(yīng)擁有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，為本市居民，在本市擁有合法工作，并按本市公積金管理部門(mén)的規(guī)定，足額、連續(xù)繳納法定住房公積金，同時(shí)符合本市公積金貸款管理部門(mén)有關(guān)公積金貸款管理規(guī)定中的借款條件。
(2)借款人應(yīng)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，具有按期償還貸款本息的能力。
(3)借款人已與房地產(chǎn)發(fā)展商簽訂了《房屋預(yù)售合同》或《房屋銷(xiāo)售合同》，并已辦妥公證和房地產(chǎn)抵押登記。
三、 個(gè)人住房組合貸款的金額及期限
個(gè)人住房組合貸款的總貸款額度不得超過(guò)購(gòu)房合同總價(jià)的70％，其中公積金住房貸款額度依借款人每月繳納法定公積金數(shù)額而定。兩種貸款的最長(zhǎng)貸款期限均不得超過(guò)20年。
四、 個(gè)人住房組合貸款的利率
個(gè)人住房商業(yè)性貸款利率及公積金貸款利率均按人民銀行上海市分行公布的相應(yīng)貸款利率執(zhí)行。
五、 個(gè)人住房組合貸款的還本付息額
借款人應(yīng)按月足額償還貸款本息。其每月應(yīng)還本息額為我行商業(yè)性住房貸款月應(yīng)還本息額及公積金住房貸款月應(yīng)還本息額之和。每期還款日為每一公歷月的20日。兩種貸款的本息計(jì)算公式均應(yīng)為：每月應(yīng)還貸款本息＝貸款總額×月利率＋貸款總額×月利率/(1+月利率)還款總月數(shù)－1
六、 個(gè)人住房組合貸款的申請(qǐng)及辦理過(guò)程
凡具有完全民事行為能力的本市居民，在購(gòu)買(mǎi)我行“指定的商品房”時(shí)，均可向我行提出借款申請(qǐng)。申請(qǐng)時(shí)，填寫(xiě)一式三聯(lián)的《個(gè)人住房公積金借款申請(qǐng)書(shū)》和《個(gè)人商品房抵押貸款申請(qǐng)審批表》，同時(shí)向我行交驗(yàn)下列證明和資料：
1.借款人和配偶的戶(hù)口簿、身份證的原件和復(fù)印件。借款人與配偶不屬同一戶(hù)口簿的還要提供婚姻證明。如借款人同戶(hù)直系親屬參與還款的，應(yīng)提供參與還款者與借款人同一戶(hù)口簿和身份證原件和復(fù)印件；
2.借款人及參與還款人的公積金帳號(hào)、月公積金繳存額；
3.借款人與售房單位簽訂的《內(nèi)銷(xiāo)商品房預(yù)售合同》或《內(nèi)銷(xiāo)商品房出售合同》；
七、 個(gè)人住房組合貸款的發(fā)放
貸款銀行以支付購(gòu)房款名義將公積金住房貸款與商業(yè)性住房貸款于同一日直接劃入售房單位在貸款銀行開(kāi)立的帳戶(hù)。
八、 個(gè)人住房組合貸款的歸還
借款人應(yīng)于每一公歷月的20日前就個(gè)人住房組合貸款的還本付息額足額存入借款人東方卡帳戶(hù)內(nèi)。我行直接從借款人東方卡帳戶(hù)內(nèi)扣收。
借款人若需提前還款，應(yīng)由借款人或其指定代理人在下一還款日不少于七天前書(shū)面通知貸款人。該書(shū)面通知一經(jīng)送達(dá)貸款人處即為有效。借款人一次性提前償還全部結(jié)欠本金的，貸款人除收取當(dāng)期應(yīng)付本息外，對(duì)其余結(jié)欠本金不再計(jì)息。
怎樣申辦個(gè)人住房組合貸款
什么是組合貸款？ 個(gè)人住房組合貸款是指，符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人又同時(shí)繳存住房公積金的，在辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款的同時(shí)還可以申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，及借款人以所購(gòu)本市城鎮(zhèn)自住住房(或其他銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式)作為抵押可同時(shí)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款。
什么人可以申請(qǐng)辦理組合貸款？ 在本地購(gòu)買(mǎi)自住住房，同時(shí)在當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理中心系統(tǒng)交存住房公積金的住房公積金交存人和匯交單位的離退休職工。
申請(qǐng)組合貸款的條件是什么？ 貸款條件：
(1)具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶(hù)口或有效居留身份(如身份證、戶(hù)口簿、軍人證件、暫住證等)；
(2)具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力；
(3)具有購(gòu)買(mǎi)住房的合同或有關(guān)證明文件；
(4)有住房資金管理中心認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押；或借款人不能足額提供抵押(質(zhì)押)時(shí)，有貸款人認(rèn)可并符合規(guī)定條件，具有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；
(5)符合住房資金管理中心規(guī)定的其他條件。
怎樣辦理組合貸款？ (1)借款人到住房資金管理(分)中心填寫(xiě)《借款申請(qǐng)表》并提供相關(guān)資料。(2)住房資金管理(分)中心對(duì)借款人進(jìn)行初審，包括核驗(yàn)借款申請(qǐng)表、核定貸款額度和期限、確定貸款擔(dān)保方式等。(3)公積金貸款額度不夠。(4)受托銀行對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查，內(nèi)容包括：購(gòu)房行為是否合法；抵押物或質(zhì)押物是否符合要求；收入情況，是否具有償還貸款本息的能力；有保證人的，保證人是否具有保證資格等。(5)一、經(jīng)受托銀行調(diào)查合格，受托行出具調(diào)查意見(jiàn)書(shū)遞交住房資金管理(分)中心，由住房資金管理(分)中心審批。二、受托行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)調(diào)查，提供個(gè)人住房組合貸款，由經(jīng)辦行主管機(jī)構(gòu)審批。(6)一、審批通過(guò)，住房資金管理(分)中心簽發(fā)委托貸款通知單。二、經(jīng)辦行主管機(jī)構(gòu)審批通過(guò)。(7)受托銀行接到通知單后，與借款人簽訂借款合同，辦理抵押、質(zhì)押或擔(dān)保手續(xù)， 簽訂委托轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)書(shū)，開(kāi)立個(gè)人貸款專(zhuān)用賬戶(hù)。(8)借款合同生效，住房資金管理(分)中心將資金劃入委托貸款基金，再由受托行將委托資金與銀行個(gè)人貸款資金一并劃入開(kāi)發(fā)商賬戶(hù)。(9)借款人按照規(guī)定的方式按時(shí)歸還公積金貸款借款和銀行個(gè)人貸款。(10)借款人還清貸款本息，解除抵押擔(dān)保，收回有關(guān)證件。
辦理組合貸款應(yīng)提交哪些材料？ (1)申請(qǐng)人及配偶(如已婚)的身份證，外省人士需提供《北京市暫住證》以及北京市房地產(chǎn)中心開(kāi)具的證明文件《外省市人在京購(gòu)房批準(zhǔn)通知單》；
(2)婚姻狀況證明：已婚、未婚、離異；
(3)與售房單位簽訂的符合北京市政府統(tǒng)一規(guī)定的購(gòu)房合同或協(xié)議，及有關(guān)證明文件；
(4)《首付款證明》正本及其已付款的收據(jù)或在本銀行不低于首付款的存款證明；
(5)收入證明(蓋單位公章)；
(6)在職單位營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件(加蓋公章并體現(xiàn)當(dāng)年年檢)；
(7)借款人所在單位同意貸款的證明；
(8)住房資金管理中心和貸款行要求提供的其他材料。
隨各銀行具體要求的不同，應(yīng)提交的材料會(huì)有所不同。
申辦“住房組合貸款”有學(xué)問(wèn) 如今，個(gè)人購(gòu)房已成為社會(huì)一大熱點(diǎn)。居民購(gòu)房除動(dòng)用歷年的積蓄外，資金不足部分大都運(yùn)用“個(gè)人住房公積金貸款”＋“銀行個(gè)人住房按揭貸款”的“組合貸款”來(lái)解決。“住房組合貸款”也因較為符合現(xiàn)實(shí)，畢竟個(gè)人可以計(jì)貸的個(gè)人住房公積金貸款額度不會(huì)很多，又較為合算，若全部向銀行貸款，利息上負(fù)擔(dān)太重，故而受到了人們的青睞。然而，住房組合貸款方式的運(yùn)用科學(xué)合理與否，會(huì)對(duì)付息總額產(chǎn)生較大的影響。
例：王某因購(gòu)房遇資金不足，欲申請(qǐng)住房組合貸款10萬(wàn)元，貸期5－6年。按照“公積金貸款計(jì)貸額度＝(借款人計(jì)繳住房公積金的工資收入之和×35%×12個(gè)月×貸款期限)”計(jì)算公式，王某可貸公積金貸款的額度只有5萬(wàn)多元�，F(xiàn)假定王某申請(qǐng)公積金貸款5萬(wàn)元，銀行按揭貸款5萬(wàn)元，那么，其貸期到底是選擇5年期，還是選擇6年期呢？我們從下表實(shí)際計(jì)算來(lái)做一番比較：。
