什么是4.025%年金保險?如何選擇

        什么是4.025%？最近保險市場充斥著這么一個話題，說是4.025%預(yù)定利率的保險可能快要停售了。 搞得很多客戶焦慮不已，紛紛來咨詢，深怕自己趕不上趟了。需要不需要那么焦慮呢，這篇文章來幫大家解答一下

        什么是4.025%？
        最近保險市場充斥著這么一個話題，說是4.025%預(yù)定利率的保險可能快要停售了。
        搞得很多客戶焦慮不已，紛紛來咨詢這個事情，深怕自己趕不上趟了。
        這個事情是不是真的呢，需要不需要那么焦慮呢，這篇文章來幫大家解答一下：
        什么是4.025%預(yù)定利率？
        它實際的收益是多少呢?
        政策變化前，該如何正確選擇？

        一、4.025%預(yù)定利率，好在哪里？
        4.025%這個利率看著并不高，但為什么能引起如此大的關(guān)注呢，它到底好在哪里呢？
        1、什么是預(yù)定利率？
        保險公司在設(shè)計年金保險產(chǎn)品的時候，會根據(jù)精算結(jié)果設(shè)定一個預(yù)期的定價利率，這個利率就是用來給投保用戶計算收益的。
        在其他條件不變的情況下，定價利率越高，意味著給客戶的錢就越多，而這樣產(chǎn)品的競爭力也就越強(qiáng)。
        對于普通型保險產(chǎn)品來說，預(yù)定利率在整個保險期間內(nèi)都是一樣的，用戶一旦購買了，合同有效期內(nèi)就會一直享有這個利率，不管市場的利率如何變動。
        比如，90年代末有些公司把預(yù)定利率定到了8%，那么即使現(xiàn)在一年期銀行定期利率只有1.5%左右，那它也得按8%執(zhí)行。
        所以，保險的預(yù)定利率，意味著未來有了一個確定的收益。

        2、是不是錯過就沒有了呢？
        監(jiān)管的文件內(nèi)容是：
        普通型養(yǎng)老年金，或保險期間10年以上的其他普通型年金，將責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率上限由4.025%和預(yù)定利率較小者，調(diào)整為3.5%和預(yù)定利率較小者。
        意思就是，以后新的年金產(chǎn)品上市，預(yù)定利率不能超過3.5%。
        現(xiàn)在還在售的，預(yù)定利率4.025%的產(chǎn)品還是能辦理到的，但是不排除保險公司根據(jù)監(jiān)管要求，做出相應(yīng)調(diào)整。

        二、實際收益是按4.025%算嗎?
        需要注意的是，用戶保單的實際回報率不是按照預(yù)定利率來進(jìn)行結(jié)算的，而是通過時間的拉長，無限接近于甚至超過這個預(yù)定利率。

        IRR叫“內(nèi)部收益率”，也可以理解為實際的收益率，它在不同時間段各不一樣，簡單理解就是，在其他條件不變的情況（現(xiàn)金流入流出頻率等）下，持有保單時間越長收益越高。
        當(dāng)然，IRR除了跟保單存續(xù)時間有關(guān)，還跟現(xiàn)金流入流出的速度和頻率有關(guān)。

        三、如何選擇年金險？
        年金保險只是眾多財富管理工具中的一種，它具有一些其它金融工具所沒有的特殊作用，所以不應(yīng)該只以收益率去衡量，而是根據(jù)它能解決的問題去選擇它。
        具體應(yīng)用比較多在這幾個方面：
        1、規(guī)劃教育金、養(yǎng)老金
         孩子未來的教育金、我們的養(yǎng)老金，都是未來幾十年很長久的、并且確定會發(fā)生的事情，所以就應(yīng)該提前準(zhǔn)備好。
        年金保險可以用合同的形式，約定在未來某個時間點，領(lǐng)取到確定金額的錢，這就可以提前規(guī)劃好未來所需要的保障。
        比如，可以約定在孩子18歲的時候領(lǐng)取教育金，在60歲的時候領(lǐng)取養(yǎng)老金。

        2、穩(wěn)定保值
        德國的0息國債、丹麥的負(fù)利率房貸、日本銀行利率接近零，這說明再好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境都有可能遇到下行，這是市場的規(guī)律。
        中國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展了40年，還處于上升階段，但隨著時間的推移，也有可能遇到下行。
        在市場波動面前，能保值的工具就顯得尤為必要，普通型年金保險的獨特之處，就是能長期的保有穩(wěn)定收益，不會受到市場波動的影響。
       
        3、保障資產(chǎn)安全
        對于資產(chǎn)凍結(jié)、債務(wù)償還、婚姻重組、資產(chǎn)傳承這些事件，年金保險可以在一定程度上幫助保障資產(chǎn)安全，這其中要涉及到大量的法律條款，這里篇幅有限無法展開細(xì)講。
        如有需要深入了解，可以預(yù)約保險咨詢顧問作詳細(xì)咨詢。

        四、總結(jié)
        4.025%預(yù)定利率的普通型年金保險是非常值得擁有的，雖然保險的作用不是僅以收益率來衡量，但有這么個機(jī)會，把握住了，那將是一件兩全其美的事。
        保險的種類不同，作用不同，意外、醫(yī)療、重疾、壽險、年金險，只有合理配置，才是將保險這個金融工具用對、用好。