給孩子準備的教育年金保險怎么選

教育金 一份給孩子未來的壓歲錢：i寶貝、星寶貝教育金對比

給孩子準備的教育年金保險怎么選？i寶貝和星寶貝教育金收益怎么樣？各有什么優(yōu)勢？

早在去年8月份，我就給大家科普過4.025%年金險。
 
可惜當時鮮有人意識到4.025%的珍貴。
 
4.025%的教育金也是個給小孩投保的不錯選擇。
 
而且馬上過年了，教育金可以作為小孩壓歲錢的一個完美去處。
 
所以我選了兩款教育金產(chǎn)品：
 
渤海人壽的i寶貝+復(fù)星保德信的星寶貝
 
為啥選他倆?
 
在我看來，主要有3點理由：

1、預(yù)定利率高
 
i寶貝可是預(yù)定利率4.025%的教育金產(chǎn)品。
 
4.025%說明啥？
 
意味著收益高，irr（內(nèi)部收益率）整體將近4%。
 
經(jīng)歷過去年12月份4.025%年金搶購熱潮的朋友應(yīng)該都懂，具體不贅述。

2、領(lǐng)取靈活
 
比如星寶貝，
 
領(lǐng)取時間段有4個，分別是：

▪ 高中教育金：15-17周歲，每年給付40%保額；

▪ 大學(xué)教育金：18-21周歲：每年給付80%保額；

▪ 深造教育金：22-24周歲：每年給付100%保額；

▪ 成家立業(yè)金：30周歲一次性給付120%已交保費。

讓孩子從上高中到成家立業(yè)每一個階段，都有穩(wěn)定的現(xiàn)金流領(lǐng)取。

3、現(xiàn)金價值增長快
 
以i寶貝教育金為例，
 
一般投保后，首年的現(xiàn)金價值就能達到70%的所交保費。
 
也就是說它的損耗是非常小的，能夠兼顧一部分資金的靈活性。
 
一、i寶貝利益演示
 
清楚了產(chǎn)品的基本詳情后。
 
咱們繼續(xù)看保單的利益演示，即交多少、領(lǐng)多少、怎么領(lǐng)。

1、交多少錢？

i寶貝的交費方式只支持“躉（dun第三聲）交”，也就是保費要一次性交清。
 
沒有5、10年等長期的交費選項，所以交費壓力會比較大。
 
不過i寶貝支持“追加”功能，要是覺得一次性交個10萬8萬的為難，也可以少買點，之后再繼續(xù)追加保費就行，相當于是變相拉長了交費年限，很棒的功能。
 
上圖中我的測算是0歲男孩，一次交10萬為例，保單基本保額為22.0293萬元。
 
2、領(lǐng)多少錢

教育金也屬于年金保險的一種，都是在約定的期限領(lǐng)錢。
 
怎么領(lǐng)呢，i寶貝給出了2個領(lǐng)取時間：

▪ 18-20周歲：總計3年，每年給付9%保額，即19826.37元；

▪ 21周歲：保單結(jié)束的時候，一次性給付73%保額，也就是160813.89元。
 
i寶貝的領(lǐng)取時間設(shè)置的十分緊湊。
 
只有18-20周歲（上大學(xué)）+21歲保單結(jié)束那年。
 
不像星寶貝的領(lǐng)取時間非常多樣性，有高中教育金、大學(xué)教育金、深造教育金（比如讀研、出國留學(xué)）、成家立業(yè)金。
 
但是呢，這樣做的好處就是領(lǐng)取周期短，很適合快投快收的朋友。

3、現(xiàn)金價值是多少
 
一次性交10萬，首年現(xiàn)價就高達70707元，足足70% 所交保費。
 
等到投保第 7年后，小孩7歲的時候，保單的現(xiàn)金價值增長到10萬零410元，大于10萬所交保費。
 
也就是說此時收回保費了。
 
投保第18年，即小孩18歲剛成年那會，現(xiàn)金價值開始逐年降低，因為此時保單開始領(lǐng)錢了。
 
領(lǐng)取19826.37元，而且保單里還剩將近17.13萬元現(xiàn)價，可以自由支配。
 
第21年，保單最后一年，一次性領(lǐng)取16.08萬元，此時保單結(jié)束，累計領(lǐng)取約22.03萬，相當于2.2倍所交保費。
 
即10萬所交保費在21年時候里增長了2.2倍。
 
這也正是教育金的魅力所在，在保障資金安全性的前提下，讓所交保費長期穩(wěn)定的增長。

二、星寶貝利益演示
 
再來看星寶貝的利益演示。
 
和i寶貝不同的是，星寶貝的領(lǐng)取更多多樣，分為高中、大學(xué)教育、深造金、立業(yè)金4個領(lǐng)取階段。
 
而且保障周期拉長到了30歲。

1、怎么交錢？
 
還是以0歲男孩為例，年交10萬，交3年，總計30萬所交保費。
 
基本保額為42291元。
 
2、如何領(lǐng)錢？

15-17周歲，領(lǐng)3年，每年領(lǐng)取40%保額即16916.4元，這個叫小孩的高中教育金。

18-21周歲，總計4年，每年領(lǐng)取80%保額33828.8元，正好對應(yīng)娃上大學(xué)的教育金。

22-24周歲，每年給付100%保額42291元，叫作深造教育金。

然后30年保障期滿，30周歲時一次性領(lǐng)取120%已交保費36萬，這叫成家立業(yè)金。
 
前前后后總計領(lǐng)取約67.29萬元。
 
這里統(tǒng)一都是根據(jù)0歲小孩測算的，收益可以拉到最大化，因為一般小孩投保時的年齡越小，收益會越高。
 
這么一看領(lǐng)取都是很簡單吧，大家在投保前拉一下表格就能清清楚楚看到交多少、領(lǐng)多少，非常方便。
 
3、現(xiàn)金價值
 
同樣，星寶貝也有較高的現(xiàn)金價值。
 
而且星寶貝的現(xiàn)金價值會一年比一年高，最終有可能增長到最高點36萬。
 
根據(jù)測算表中可（黃色背景）以看到，
 
第11年，小孩11歲，保單現(xiàn)價達到30.18萬，此時已經(jīng)超過了30萬所交保費。
 
第16年，小孩開始領(lǐng)錢，年領(lǐng)取16916.4元，此時保單還剩下38.64萬現(xiàn)金價值。
 
也就是說此時退保或身故就能退這么多錢。
 
最后一個年度，小孩30歲，此時能夠一次性領(lǐng)取120%所交保費。
 
也就是30萬*1.2=36萬元。
 
總計領(lǐng)取67.2953萬，將近30萬所交保費的2.24倍。

回答一些常見問題：

1、身故賠多少錢？
 

兩款產(chǎn)品身故保障都是按照已交保費或現(xiàn)金價值取其大賠付。
 
啥意思呢？
 
比如7歲時候，i寶貝所交保費是10萬，但是現(xiàn)金價值達到10萬零410元，現(xiàn)價＞所交保費，即賠10萬零410元。
 
星寶貝所交保費是30萬，但是現(xiàn)金價值只有23.8887萬，＜所交保費，所以會賠累計繳納的30萬保費。
 至少不虧。
 
2、年金如何領(lǐng)��？

現(xiàn)金領(lǐng)取的年金都十分方便，就像發(fā)工資都打銀行卡一樣，
 
比如i寶貝的年金可以在渤海人壽APP在線領(lǐng)取。
 
領(lǐng)取地址：

渤海人壽官方APP“渤海保唄”→提交申請→準備申請材料并遞交→保險公司審核并通知→領(lǐng)取教育金。

三、如何選擇？

兩款教育金該如何選擇呢？

我做了一張兩款產(chǎn)品的收益對比圖，如下：

i寶貝只能一次性交清，所以選擇的是一次交費10萬整。

星寶貝支持年繳，選擇的是年交1萬、交10年，這樣的話交費壓力會降低，兩款產(chǎn)品的累計保費都是10萬。

從領(lǐng)取上看：

i寶貝只能領(lǐng)4年（從18-21周歲），每一年的領(lǐng)取金額更高。

而星寶貝則能領(lǐng)取足足11年（15-24周歲+30周歲），相對而言每年的領(lǐng)取金額都會稀釋一部分，從而領(lǐng)的要比i寶貝少。

綜上，

▪ 如果更重收益，且交費壓力小，可以首選i寶貝，保障只到21周歲，收益會更高點。

▪ 如果更看重領(lǐng)取的靈活性，且要拉長交費年限降低交費壓力，首選星寶貝。

高中、大學(xué)、深造、以及滿期都能領(lǐng)取，充分保障娃各個教育階段的現(xiàn)金流收入。