保險精算學什么？一文讀懂

保險精算學起源于壽險中的保費計算，其保險精算學發(fā)展與壽險有著深厚的淵源關(guān)系，保險精算學而人身保險精算則是從壽險經(jīng)營的困境中產(chǎn)生的一門新興學科。

早期的壽險組織經(jīng)營的壽險業(yè)務有很大的局限，概括起來有以下幾個特點：首先，壽險業(yè)務所承保的對象單一，保險精算學限制較多；其次，業(yè)務量小，尚未大規(guī)模經(jīng)營壽險業(yè)務；最重要的是，保險精算學壽險經(jīng)營缺乏嚴密的科學基礎(chǔ)，表現(xiàn)在考慮的因素較少，有關(guān)計算粗糙不精確。在這樣的背景下，結(jié)果造成壽險業(yè)不景氣，保險精算學保險技術(shù)停滯不前。人身保險精算學的產(chǎn)生并不是偶然的，它保險精算學具有自身的理論淵源。1693年，英國天文學家、數(shù)學家埃德蒙·哈雷根據(jù)德國勃來斯洛市居民的死亡資料，編制了世界上第一個完整的生命表，用科學的方法精確地計算出各年齡段人口的死亡率。哈雷在其中對死亡率、生存率以及死亡率隨年齡不同而異等概念的研究，不僅使產(chǎn)生于12世紀的年金價格計算更為精確，也為保險精算學后來精算的產(chǎn)生奠定了科學的基礎(chǔ)。

1724年，法國數(shù)學家亞伯拉罕·棣莫弗通過對死亡率及其模型做過的大量研究，提出了一個死亡法則，保險精算學即將一定年齡對應的生存人數(shù)看作這一年齡的函數(shù)。棣莫弗的這一死亡法則成功地計算和簡化了當時棘手的年金問題。這些科學家的工作為人身保險精算學的建立作出了重大的貢獻，奠定了其數(shù)理基礎(chǔ)。18世紀中期，托馬斯·辛普森根據(jù)哈雷的死亡表構(gòu)造了依據(jù)死亡率變化而變化的保險費率表。后來，詹姆斯·多德森又根據(jù)年齡的差異確定了更為精確的保險費率表，進一步為精算奠定了基礎(chǔ)。1756年，英國人詹姆斯·道森被以年齡偏大為由拒保，鑒于此事，他提出了保險費應與死亡率相掛鉤，隨投保人的年齡和預期壽命不同而有所差異等新的保險經(jīng)營理念。這一理念就是現(xiàn)代人身保險精算學的雛形。