資產(chǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)定增值只能靠它了

美股10天4次熔斷，資產(chǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)定增值只能靠它了？

經(jīng)濟(jì)下行，如何才能保住自己的錢袋子？

最近很多人都覺得自己在見證歷史：

3月8日，巴菲特：我活了89歲，只見過一次美股熔斷；
3月9日，巴菲特：我活了89歲，只見過兩次美股熔斷；
3月12日，巴菲特：我活了89歲，只見過三次美股熔斷；
3月16日，巴菲特：我活了89歲，只見過四次美股熔斷；
3月18日，巴菲特：我太年輕了……

美股歷史上5次熔斷，我們?cè)诙潭?0天內(nèi)見證了4次，從某種意義上來說，我們超過巴菲特了。

當(dāng)然，玩笑歸玩笑，在現(xiàn)行的以美元為核心的貨幣體系里，蝴蝶效應(yīng)帶來的影響比我們想象得更深遠(yuǎn)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，3月16日，加拿大股市、巴西股市、埃及股市、哥倫比亞股市、巴基斯坦股市均觸發(fā)熔斷或盤中暫停交易。

另外，菲律賓證券交易所自3月17日起直接暫停交易。因?yàn)樾鹿谛头窝�，全球股市普遍大跌，在市�?chǎng)恐慌之下，投資者也紛紛趨向黃金、債券等避險(xiǎn)資產(chǎn)。

然而，避險(xiǎn)資產(chǎn)也遭遇了震蕩，黃金也崩了，對(duì)沖思維這次似乎也不管用了。全球資本市場(chǎng)，幾乎淪陷。

其實(shí)，全球經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)在去年已經(jīng)初現(xiàn)端倪，2019年，除我們的央行外，全球已經(jīng)有30個(gè)經(jīng)濟(jì)體相繼宣布降息，很多國(guó)家采取了零利率甚至負(fù)利率。疫情全球大爆發(fā)以來，部分國(guó)家及地區(qū)繼續(xù)采取降息操作。

有人會(huì)問，我能感受到豬肉漲價(jià)在真實(shí)地影響我的生活，但是美股熔斷和降息對(duì)我到底有啥影響呢？

簡(jiǎn)單來說，隨著市場(chǎng)上流通的錢越來越多，國(guó)債、貨幣基金等跟利率正面相關(guān)的理財(cái)渠道，收益都會(huì)走低，更直觀的是，放在余額寶、理財(cái)通里的零花錢，收益也明顯下滑。

所以，討論美股熔斷帶來的影響，本質(zhì)上討論的是面對(duì)受全球疫情蔓延、中美貿(mào)易摩擦等影響帶來的經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，我們作為個(gè)人應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)，如何保住自己的錢袋子。

01 

全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入保守期，攻守兼?zhèn)洳拍軓娜輵?yīng)對(duì)

有人說，股市熔斷這么多次，應(yīng)該快見底了，于是紛紛拿出全部家當(dāng)準(zhǔn)備“抄底”。對(duì)此，小馬老師是不認(rèn)同的。

在經(jīng)濟(jì)震蕩的大環(huán)境下，大部分人都不能預(yù)測(cè)股市的下一步走向如何，萬一這次抄在半山腰，股市繼續(xù)下跌，怎么辦？

全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入保守期，“止損”和“保底”是我們當(dāng)前最迫切的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。

高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)規(guī)劃的原則，應(yīng)該是保住大概率正確的錢，而不是賭“抄底”這種小概率事件。

小馬老師認(rèn)識(shí)一位投資牛人，他曾經(jīng)做過黃金白銀期貨、做過股票也投過P2P，但因?yàn)闊o暇顧及操盤，最后把股票賬戶都清空了，短期投資留了高風(fēng)險(xiǎn)的P2P產(chǎn)品，也做好了全部虧損的心理準(zhǔn)備。

就在前兩天，他投保了第二份年金險(xiǎn)，作為未來的養(yǎng)老儲(chǔ)備，并且，投入保費(fèi)很可觀。

先不討論投資P2P的可行性，這位牛人的資產(chǎn)配置思路是值得借鑒的，既有進(jìn)攻型高收益資產(chǎn)，也有防守型穩(wěn)定資產(chǎn)，并且資產(chǎn)配置比例也很重要。

在分享心路歷程的時(shí)候，他說，短期理財(cái)產(chǎn)品就像博爾特，收益可觀爆發(fā)力強(qiáng)，普通型年金保險(xiǎn)的收益率雖然看起來不高，但它更像馬拉松選手，收益長(zhǎng)期穩(wěn)定，且終身保證的。

最打動(dòng)他的，還是年金保險(xiǎn)的時(shí)間力量。

年金險(xiǎn)的時(shí)間周期通常以十年為單位，甚至可以長(zhǎng)達(dá)終身，可以作為長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)規(guī)劃工具。

在滿足安全性、一定流動(dòng)性的前提下，可以通過較長(zhǎng)的保障周期，穩(wěn)定地獲取相對(duì)可觀的長(zhǎng)期回報(bào)。

從功能性上來講，年金保險(xiǎn)滿足的是：在確定的時(shí)間，拿到確定的錢。

對(duì)于不同年齡段的人來說，家庭資金的使用目的是不一樣，比如說孩子的教育金、子女的婚嫁金、自己的養(yǎng)老金等等。

不管用在何處，這筆錢都是在確定的時(shí)間段確定要花的錢。所以，到那個(gè)時(shí)間點(diǎn)，不管金融環(huán)境如何變化，年金險(xiǎn)里的這筆錢都是安全又確定的。

而且，年金險(xiǎn)還有一個(gè)魅力，就是終身復(fù)利。這樣的增值模式，投入越多、時(shí)間越長(zhǎng)越能見效果。

02 

瑞利年金險(xiǎn)，感受時(shí)間的力量

我們不妨以年金保險(xiǎn)的實(shí)力產(chǎn)品瑞利年金為例：
 
這款產(chǎn)品的形態(tài)非常簡(jiǎn)單，保障終身，保單生效后的第5年開始領(lǐng)錢，每年領(lǐng)20%基本保額，直至終身。到了80周歲，直接領(lǐng)回所有已交保費(fèi)。

投保門檻也很低，1000元起投，可以分3/5/10年交費(fèi)。

瑞利年金還有個(gè)“隱藏菜單”，如果開始領(lǐng)取之后不急需用錢，最好的配置方式是搭配萬能賬戶“金管家”，進(jìn)行二次復(fù)利增值，最低保證利率2.5%。
  
萬能賬戶這里不展開細(xì)講，之后小馬老師會(huì)專門寫一篇關(guān)于萬能賬戶的科普文，想了解的話記得持續(xù)關(guān)注。

由于瑞利年金領(lǐng)取時(shí)間早，在實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景中，也可以靈活多變：

1、給自己規(guī)劃養(yǎng)老金

由于瑞利年金是保障終身的產(chǎn)品，活到老領(lǐng)到老，并且在80歲時(shí)一次性給付等值于已交保費(fèi)的祝壽金，很適合作為自己的養(yǎng)老金補(bǔ)充。

舉個(gè)例子：

老王今年50歲，工作這些年有了些積蓄，準(zhǔn)備給自己準(zhǔn)備一份養(yǎng)老金，最終決定投保瑞利年金保險(xiǎn)，每年交5萬，10年交完：

從55歲開始，老王每年領(lǐng)取7430元，80歲還可以一次性領(lǐng)取祝壽金50萬元，作為晚年生活的補(bǔ)貼，在余下的時(shí)間里，依然可以每年領(lǐng)取7430元。如果老王在退休后不幸身故，家人還可以拿到一筆可觀的身故保險(xiǎn)金。

2、給孩子規(guī)劃一生的現(xiàn)金流

慧先生30歲，考慮為剛出生的兒子規(guī)劃持續(xù)終身的現(xiàn)金流，最終選擇瑞利年金保險(xiǎn)，10年交，年交10萬，總保費(fèi)100萬元，基本保額163900元。

孩子5歲開始，每年可以領(lǐng)取年金32780元，用于孩子的教育和日常開支。到孩子20歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取年金524480元；30歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取852280元……

如果慧先生的兒子80歲時(shí)仍生存，還可以一次性領(lǐng)取祝壽金100萬元（相當(dāng)于慧先生已交的所有保費(fèi)），此時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取349.1萬元，是累計(jì)投入保費(fèi)的3倍多。之后每年仍可領(lǐng)取32780元，活到老領(lǐng)到老。

如果慧先生暫時(shí)手頭寬裕，不打算這么早領(lǐng)取年金，而是將瑞利年金關(guān)聯(lián)到金管家萬能賬戶，由于萬能賬戶的實(shí)際結(jié)算利率是不確定的，我們先按照保單賬戶價(jià)值假設(shè)的結(jié)算利率計(jì)算，低、中、高三檔結(jié)算利率進(jìn)行演算，對(duì)應(yīng)的年利率假設(shè)分別為最低保證利率2.5%、4.5%、6.0%：

到孩子30歲時(shí)，按照最低保證利率2.5%來看，萬能賬戶的賬戶價(jià)值有1147283元，遠(yuǎn)高于領(lǐng)取的年金�；巯壬�可以部分領(lǐng)取，作為孩子的成家立業(yè)金，也可以放在賬戶中繼續(xù)增值。

注意，這里的最低保證利率2.5%是一定能達(dá)到的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，但也有參考價(jià)值。

據(jù)國(guó)富人壽官網(wǎng)公告，金管家萬能賬戶2020年2月公布的年化結(jié)算利率為5.5%，也就是說，一般情況下，實(shí)際的保單賬戶價(jià)值是會(huì)高于最低檔所演示的數(shù)據(jù)的。

3、給家庭規(guī)劃長(zhǎng)期資產(chǎn)配置

張先生今年40歲，多年經(jīng)商積累了一筆可觀的財(cái)富，想要兼顧資產(chǎn)的流通、自己的養(yǎng)老和財(cái)富傳承，最終選擇投保瑞利年金保險(xiǎn)，年交保費(fèi)200萬，5年交。

張先生45歲時(shí)，孩子剛好上大學(xué)，每年從瑞利年金中領(lǐng)取的26萬多元，可以作為孩子的學(xué)費(fèi)。

孩子畢業(yè)工作后經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，張先生決定暫時(shí)不領(lǐng)取年金，把年金賬戶關(guān)聯(lián)金管家萬能賬戶，等到張先生65歲后，每年可以從萬能賬戶中領(lǐng)取2萬元左右的養(yǎng)老金，同時(shí)，萬能賬戶還在進(jìn)一步復(fù)利增值。

如果張先生在經(jīng)商過程中遇到問題，還可以通過保單貸款的方式取出一部分應(yīng)急資金。

當(dāng)張先生80歲時(shí)，可以一次性領(lǐng)取1000萬元的祝壽金，可以拿出一部分做養(yǎng)老補(bǔ)充，剩下的可做資產(chǎn)傳承，給孩子做二次資金安排。

寫在最后

年金險(xiǎn)沒有什么秘密，擁有一份對(duì)的年金險(xiǎn)，就是用一份穩(wěn)定的保障，去保護(hù)我們的財(cái)富不受危機(jī)的侵蝕，為將來帶來穩(wěn)定和源源不斷的現(xiàn)金流。

最后，請(qǐng)記住任何時(shí)候都不要把資金都放在一種投資方式上，某個(gè)理財(cái)產(chǎn)品再好，也不能All in。

攻守兼?zhèn)�，可進(jìn)可退，才能從容面對(duì)一切波瀾。在復(fù)雜多變的2020年，愿我們每個(gè)人都能有足夠的底氣與風(fēng)險(xiǎn)同行，與時(shí)間做朋友。