作者：金蘋蘋
家庭簡介：
豐先生：45歲，小型外貿(mào)公司的合伙人，年收入15萬元
豐太太：40歲，在家做“全職太太”
女兒：11歲
理財師簡介：
陳大明 中國建設(shè)銀行上海市寶鋼寶山支行 客戶經(jīng)理 CFP
財務(wù)現(xiàn)狀：
目前擁有兩套住房，一套價值110萬元的兩房房子用于自住，另一套房子價值70萬，主要用于出租，月租金2000元。家庭現(xiàn)有5萬元的活期存款，20萬元的定期存款，還有2.5萬美金儲蓄。投資的比例不高，分別為8萬元的股票、11萬元的基金和1萬元的黃金及收藏品。家庭年度總收入18萬元，其中先生收入15萬，房租收入2.4萬，利息收入0.6萬，年度總支出6.61萬元。
豐太太以前的公司曾上過一筆養(yǎng)老金，等到50歲后，每月可領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，共計13萬元。保險方面，豐太太有一份10萬元保障額的壽險和一份10萬元的意外險；女兒有一份5萬元的綜合保險，豐先生社保和商業(yè)保險都沒上。
理財目標(biāo)：
1、希望將已有的兩室兩廳住房出售，然后換一個150萬元左右的三房。
2、豐先生想買一部15萬元左右的汽車，加上牌照等估計需20多萬元。(汽油費、養(yǎng)路費等開支，單位可以報銷)
理財建議：
制定一個更有效的保險保障：社保以及各類商業(yè)保險是為了在個人或家庭遭遇不幸時可以提供財務(wù)上的保障。一般而言，對于經(jīng)濟較為富裕的家庭來說，保額應(yīng)該為年收入的5－10倍。建議豐先生家庭的保額在75萬－150萬。豐先生作為家庭收入重要來源，應(yīng)該成為重點保障對象，建議幫其購買重大疾病保險、醫(yī)療保障、意外傷害和養(yǎng)老保障。豐太太和其女兒都建議增加購買醫(yī)療保險，家庭的年保費總額約3萬元。
購車及買房計劃：考慮到豐先生工作及家庭的需要，以及相關(guān)養(yǎng)車費用可由公司報銷，理財師認為購車是必要且可行的，由于豐先生家庭金融資產(chǎn)較多，因此可直接從存款中提取20萬元安排在年內(nèi)購置新車。至于家庭購房計劃，也是可行的。不過由于目前家庭無任何負債，同時考慮到豐先生自己開設(shè)企業(yè)，必要時有可能需資金調(diào)度，而且如果把家里的金融資產(chǎn)全部用來做購房資金也不合理，因此建議用合理的負債帶來合理的收益，增加資金的流動性和盈利性。如果將現(xiàn)有的價值110萬的房產(chǎn)出售，購買150萬的新房產(chǎn)，仍有40萬左右的資金缺口，建議可通過房屋商業(yè)貸款來解決，貸款期限為10年。
做好投資規(guī)劃備好養(yǎng)老金：建議豐先生家保留2萬元的現(xiàn)金作為備用金即可。結(jié)合長期的理財目標(biāo)，理財師建議豐先生夫婦做一個長期的綜合投資組合，在兼顧安全性和穩(wěn)定性的前提下，使投資收益最大化。建議的組合中包括了貨幣基金和短債基金，這部分投資作為低風(fēng)險產(chǎn)品，主要考慮其流動性強，可以及時變現(xiàn)。中等風(fēng)險的投資中則建議選擇債券基金和債券，并且債券幣種占到50%，此外，還建議豐先生夫婦投資20%的資金到股票中去，減少原來在這部分的投入。至于豐先生家的美元產(chǎn)品，由于人民幣升值的情況，建議將一部分結(jié)匯，可以留下一部分美元用于用匯需要，這部分資金可以投資短期的外匯理財產(chǎn)品，方便及時提取使用或結(jié)匯。
至于養(yǎng)老金方面，理財師建議由上述的投資組合、壽險和房租收益三部分組成，因此現(xiàn)在另外一套房屋不建議出售，以便將來留作養(yǎng)老。
為女兒籌備教育金：隨著教育的市場化，子女的教育開支愈來愈多，因此教育基金的準(zhǔn)備非常必要。根據(jù)實際情況的估算，理財師認為豐先生女兒未來中學(xué)、大學(xué)甚至留學(xué)的費用可能需要100萬。不過在先前的投資組合中已充分考慮到這點，因此，按照規(guī)劃的投資安排這筆資金是不成問題的。(金蘋蘋 整理)
主持人點評：
一份好的理財建議書必須是照顧到全面而又有重點的。在豐先生家庭的例子中，可以看出理財師在最開始的建議就是幫助豐先生夫婦建立起家庭保障體系。作為家庭的“頂梁柱”，豐先生沒有任何保障的情況是非常危險的，一旦遇到什么意外情況，家庭的經(jīng)濟狀況就可能急轉(zhuǎn)直下。也因此，雖然是一句老生常談的話，但是保障真的是非常重要的一環(huán)，這就好比是建造房子時候的地基，穩(wěn)固的保障是建好財務(wù)高樓的前提。
此外，其實豐先生這樣的情況還可以考慮一下稅務(wù)籌劃的問題，像豐先生這樣有自己公司的個人，如果將日常生活支出算到公司成本中去，一方面可以降低個人所得稅、另一方面也可以提高公司成本、降低應(yīng)納企業(yè)所得稅的稅額。因此，多一個角度看理財，會發(fā)現(xiàn)還有那么多領(lǐng)域可以涉足，可以統(tǒng)籌考慮。
